Con más de 30 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos, puede que te sorprenda que el 44% de las pequeñas empresas nunca haya tenido ningún tipo de cobertura de seguro.

Lo entendemos: como dueño de una pequeña empresa, es posible que te sientas perdido en el laberinto de opciones de seguros. Comprender los tipos de seguros disponibles, navegar por pólizas complejas y encontrar soluciones de seguros asequibles puede ser un desafío. ¡Estamos aquí para hacerte la vida un poco más fácil!

En este artículo, te explicaremos siete tipos diferentes de seguros para pequeñas empresas, qué cubre cada uno y sus costos promedio.

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1. Commercial Property Insurance

El Commercial property insurance, o seguro de propiedad comercial, protege la ubicación física de tu negocio contra pérdidas en caso de incendio, desastre natural, robo o vandalismo. El Commercial property insurance también protege tus muebles, registros comerciales e inventario, así como cualquier equipo utilizado para llevar a cabo el negocio.

• Quiénes lo necesitan: Empresas que poseen o alquilan un espacio físico, equipos o herramientas, y empresas que almacenan inventario u otros activos valiosos.
• Costo promedio: El costo medio del commercial property insurance es de $63 al año.
• Nota de Novo: Si bien el seguro de propiedad cubre algunos desastres naturales, no cubre terremotos ni inundaciones.

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2. Liability Insurance

En términos generales, el liability insurance protege a un negocio de la responsabilidad financiera por lesiones, daños u otras reclamaciones de terceros. Existen varios tipos de liability insurance.

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General Liability

El General liability insurance proporciona protección financiera en caso de una reclamación de terceros, como lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales, incluyendo difamación o calumnia.

• Quiénes lo necesitan: En general, los negocios que interactúan con clientes deben tener General liability insurance. Algunos negocios, como las empresas de construcción y otros proveedores de servicios, están obligados a tener este seguro.
• Costo promedio: Según una encuesta de Hiscox a 50,000 dueños de pequeñas empresas, el costo promedio fue de $30 al mes o menos.
• Nota de Novo: El General liability no cubre la compensación para trabajadores ni la responsabilidad civil de vehículos comerciales. Consulta a continuación para una inmersión más profunda en ambas opciones.

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Errors & Omissions Insurance

El Errors & Omissions (E&O) insurance, también conocido como professional liability insurance, protege tu negocio de reclamaciones por negligencia profesional, incumplimiento en la entrega de un producto en la fecha acordada, tergiversación u otros errores en los servicios prestados.

• Quiénes lo necesitan: Negocios que brindan un servicio pago a un cliente, como firmas de contabilidad, ingeniería o marketing y publicidad.
• Costo promedio: El rango es de $500 a $1,000 por empleado al año.

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Data Breach/Cyber Liability Insurance

¿Sabías que el 60% de las pequeñas empresas cierran dentro de los seis meses posteriores a un ciberataque? El Cyber liability insurance ayuda a las empresas a cubrir los costos que acompañan a las filtraciones de datos y los ciberataques, incluyendo, entre otros, honorarios legales, costos de recuperación de datos y costos de interrupción del negocio.

• Quiénes lo necesitan: Negocios que manejan Información de Identificación Personal (PII), como registros médicos o números de tarjetas de crédito, así como empresas que almacenan cualquier cosa en la nube.
• Costo promedio: Según una encuesta de 2021, el costo promedio del cyber liability insurance fue de $132 al mes.
• Nota de Novo: Existen dos tipos de cyber liability insurance: el seguro de responsabilidad cibernética de primera parte y el seguro de responsabilidad cibernética de tercera parte. El seguro de primera parte cubre los costos directamente asociados con una filtración de datos o ciberataque, mientras que el seguro de tercera parte incluye la cobertura de los costos legales.

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Product Liability Insurance

El Product liability insurance cubre los honorarios legales y los costos de liquidación si tu producto causa daño a un cliente.

• Quiénes lo necesitan: Negocios que fabrican, distribuyen y/o venden un producto.
• Costo promedio: A menudo, el product liability está incluido en el costo del general liability, pero consulta con tu proveedor para confirmar la cobertura.
• Nota de Novo: Además de los honorarios legales, el product liability insurance también puede cubrir las facturas médicas del cliente lesionado.

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Workers’ Compensation Insurance

El Workers’ Compensation, o Workers’ Comp, proporciona cobertura para gastos médicos, salarios perdidos y pagos por discapacidad a un empleado si se lesiona en el trabajo.

• Quiénes lo necesitan: Todo negocio con empleados está obligado por el gobierno federal a tener Workers’ Compensation Insurance.
• Costo promedio: El costo medio es de $45 al mes. Los costos fluctuarán dependiendo del riesgo involucrado en tu industria.

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3. Business Interruption Insurance

También conocido como seguro de ingresos comerciales, el business interruption insurance protege a tu empresa de la pérdida de ingresos debido a daños a la propiedad. Esto incluye cobertura para gastos operativos como salarios y nómina, así como pagos de impuestos, hipotecas y alquileres.

• Quiénes lo necesitan: Empresas con un espacio físico de negocio, ya sea comercial o basado en el hogar.
• Costo promedio: Entre $40 y $130 al mes.
• Nota de Novo: Las pólizas de seguro de propiedad cubren el costo de los daños a la propiedad, pero no la pérdida de ingresos resultante de los daños a la propiedad. Necesitarás agregar business interruption insurance además de tu cobertura de propiedad comercial para obtener ambos beneficios.

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4. Health Insurance

¡Estamos seguros de que has oído hablar de este! El Health insurance ayuda a los empleados a cubrir el costo de los gastos médicos, incluyendo visitas al médico, recetas y emergencias médicas.

• Quiénes lo necesitan: Los negocios con cincuenta o más empleados a tiempo completo están obligados a proporcionar Health insurance.
• Costo promedio: La prima anual promedio para el Health insurance patrocinado por el empleador en 2022 fue de $7,911 para cobertura individual, con el empleador contribuyendo $6,581 en promedio.
• Nota de Novo: Los dueños de negocios con menos de 50 empleados aún podrían considerar ofrecer beneficios de salud como una forma de atraer y retener talento.

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5. Commercial Auto Insurance

Si los vehículos utilizados para tu negocio se ven involucrados en un accidente, el commercial auto insurance cubre los pagos médicos y los daños a la propiedad relacionados con el accidente.

• Quiénes lo necesitan: La mayoría de los estados exigen que los negocios que utilizan vehículos propiedad de la empresa tengan commercial auto insurance. Si tienes vehículos registrados a nombre de tu negocio; conduces hacia y desde los lugares de trabajo; transportas herramientas, equipos o empleados; o dependes de conductores para entregar tus productos, deberías considerar el commercial auto insurance.
• Costo promedio: El costo medio es de $142 al mes.
• Nota de Novo: Las pólizas de seguro de auto personales no cubren vehículos que se utilizan específicamente para fines comerciales.

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6. Home-based business insurance

El Home-based business insurance cubre la propiedad, el equipo y los registros de las pequeñas empresas con sede en el hogar.

• Quiénes lo necesitan: Dueños de pequeñas empresas que operan su compañía desde su hogar.
• Costo promedio: El costo medio es de $63 al mes.
• Nota de Novo: Las pólizas de seguro de propietario de vivienda generalmente no cubren equipos y registros comerciales.

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7. Business Owner’s Policy (BOP)

Una Business Owner’s Policy (BOP) es un paquete de los productos de seguro más comunes para pequeñas empresas. Las BOPs suelen incluir general liability insurance, commercial property liability insurance y business interruption insurance.

• Quiénes lo necesitan: Recomendado para dueños de pequeñas empresas que alquilan o poseen un espacio de trabajo.
• Costo promedio: El costo medio de una BOP es de $57 al mes.
• Nota de Novo: Las BOPs no solo son rápidas y convenientes, sino que también terminarás pagando menos que si compraras las pólizas por separado.

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Conclusiones

En esta guía, te proporcionamos una descripción general de siete tipos de seguros que podrías necesitar para tu negocio. Querrás buscar la orientación de especialistas y corredores para ayudarte a elegir las opciones que mejor se adapten a tu negocio. Además, asegúrate de utilizar recursos como el sitio web de la Small Business Administration para obtener ayuda en la comprensión de los requisitos legales de seguros y recomendaciones de cobertura.

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