Empezar tu propio negocio es una aventura emocionante que también puede generar nervios. Al comenzar a planificar, uno de los primeros desafíos puede ser cubrir los gastos generales. Los costos promedio de inicio pueden ascender hasta $40,000 durante el primer año. Si no puedes pagarlos con tus propios recursos, quizá necesites un préstamo para pequeñas empresas.

En este artículo analizaremos nueve tipos de préstamos comerciales para ayudarte a decidir cuál se adapta mejor a tu empresa. También conocerás los requisitos, las ventajas y las desventajas de estos préstamos.

¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?

Un préstamo para pequeñas empresas es financiamiento que recibes de un prestamista y pagas con el tiempo, normalmente con intereses. Como veremos a continuación, existen varios tipos. Algunos son préstamos tradicionales con condiciones estrictas y otros ofrecen más flexibilidad.

¿Necesitas un préstamo para iniciar tu negocio? No necesariamente. De hecho, solo cerca del 34% de las pequeñas empresas solicitaron un préstamo en 2023. Muchos propietarios recurren a fondos propios, préstamos privados u otras opciones. Sin embargo, un préstamo comercial puede ser una alternativa confiable para empresas nuevas de todos los tamaños. Muchos bancos y plataformas fintech ofrecen condiciones flexibles para ayudar a cubrir los costos iniciales.

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Los distintos tipos de préstamos para pequeñas empresas

Los propietarios de empresas nuevas en Estados Unidos tienen a su disposición varios tipos de préstamos. A continuación analizaremos nueve de los más comunes.

1. Préstamos a plazo o tradicionales

Un préstamo a plazo, también llamado préstamo tradicional, es un préstamo bancario estándar que debes pagar dentro de un período determinado. Existen tres tipos:

• Préstamos a corto plazo: se pagan en uno o dos años
• Préstamos a mediano plazo: se pagan en un período de dos a cinco años
• Préstamos a largo plazo: pueden pagarse en hasta 25 años

En comparación con otras opciones, como las tarjetas de crédito o las líneas de crédito comerciales, los préstamos tradicionales ofrecen tasas de interés relativamente bajas. Sin embargo, suelen tener requisitos estrictos. Según el prestamista, podrías necesitar un puntaje de crédito mínimo de 670 y entre seis meses y un año de historial comercial.

2. Préstamos de la SBA

La Small Business Administration (SBA) colabora con instituciones financieras para proporcionar financiamiento a pequeñas empresas. Estos préstamos pueden ir desde $500 hasta más de $5 millonesy ofrecer plazos de pago de hasta 25 años.

La SBA no proporciona directamente los fondos, sino que respalda los préstamos otorgados por los prestamistas. Esto los incentiva a prestar montos mayores, ya que saben que su inversión está garantizada. Los dos tipos principales son:

• Préstamos 7(a): tienen montos garantizados y tasas de interés limitadas.
• Préstamos 504: son préstamos a largo plazo con tasas fijas para equipos, bienes raíces y otros activos comerciales.

Los préstamos de la SBA pueden ser ideales si necesitas pedir una suma considerable. Sin embargo, al igual que los préstamos tradicionales, tienen requisitos estrictos. Debes operar en Estados Unidos, tener buen crédito, contar con un plan de negocios sólido y haber agotado otras fuentes de financiamiento.

3. Micropréstamos de la SBA

Además de los préstamos 7(a) y 504, la SBA ofrece micropréstamos de hasta $50,000. El plazo máximo es de seis años y las tasas de interés suelen oscilar entre el 8% y el 13%. Los requisitos varían según el prestamista y muchos exigen garantías.

Un micropréstamo de la SBA puede ser una buena opción para financiar reparaciones, ampliar tu empresa, comprar inventario y cubrir otros gastos. Ten en cuenta que no puedes usarlo para comprar bienes raíces ni pagar otras deudas.

4. Financiamiento de equipos

El financiamiento de equipos es un préstamo específico para comprar equipos comerciales. El equipo sirve como garantía, de manera similar a un préstamo para automóvil. Las tasas de interés y los plazos dependen del prestamista y del tipo de equipo.

La mayoría de los prestamistas exige un pago inicial de entre el 10% y el 20%. Puede ser una opción útil para restaurantes, empresas agrícolas y otros negocios que dependen de equipos costosos.

5. Línea de crédito comercial

Una línea de crédito comercial no es un monto fijo, sino una fuente de crédito abierta de la que una empresa puede retirar fondos cuando los necesita. Es una opción flexible para el propietario de una empresa nueva que aún no sabe exactamente cuánto deberá pedir prestado.

Las condiciones y los requisitos varían según el prestamista, pero las tasas suelen ser más altas que las de las opciones tradicionales. Muchos exigen ingresos mensuales mínimos y cierta antigüedad comercial. Una vez abierta la línea, puedes retirar y devolver dinero repetidamente hasta que finalice el plazo.

6. Adelanto de efectivo para comerciantes

Un adelanto de efectivo para comerciantes es una suma que pagas con una parte de tus ventas futuras con tarjeta. En lugar de pagos mensuales, normalmente realizas pagos fijos diarios o semanales.

Esta opción puede ser útil para comercios minoristas que generan ventas con tarjetas. Los prestamistas tradicionales y las plataformas fintech ofrecen adelantos con distintas tasas y condiciones.

7. Tarjetas de crédito comerciales

Al igual que una línea de crédito, una tarjeta de crédito comercial es una forma de financiamiento renovable. Después de abrir la cuenta, puedes retirar y devolver fondos según sea necesario. Muchas tarjetas ofrecen recompensas por los gastos habituales.

Las tarjetas pueden ser útiles para pagos recurrentes durante el año. Sin embargo, suelen cobrar tasas de interés más altas que los préstamos, por lo que un préstamo puede ser mejor cuando necesitas una suma grande.

8. Factoraje de facturas

El factoraje te permite recibir por adelantado parte del dinero de facturas pendientes. La empresa de factoraje entrega normalmente entre el 80% y el 90% del valor y paga el resto cuando cobra las facturas, menos una comisión por el servicio.

El factoraje no es técnicamente un préstamo y no crea deuda. Aunque reduce el importe que recibes, puede resolver problemas de flujo de efectivo cuando las facturas pendientes retrasan los ingresos.

9. Financiamiento de inventario

El financiamiento de inventario se parece al financiamiento de equipos, pero el préstamo está garantizado por el valor del inventario. Puede ayudar a empresas con problemas de flujo de efectivo que ya tienen una clientela estable pero necesitan financiar un pedido grande.

Las tasas dependen del prestamista y pueden ser elevadas, especialmente para empresas nuevas sin un historial amplio de ventas. Muchos prestamistas exigen un puntaje de crédito mínimo de 600.

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¿Quién califica para un préstamo para pequeñas empresas?

Cada opción tiene sus propios requisitos. Para obtener un préstamo de la SBA, por ejemplo, la empresa debe estar ubicada en Estados Unidos, tener buen crédito y haber agotado otras opciones de financiamiento.

Otros requisitos habituales incluyen:

• Puntaje de crédito mínimo: un puntaje de al menos 670 se considera bueno. Algunos prestamistas aceptan puntajes de 500, pero uno más alto suele dar acceso a mejores condiciones.
• Historial comercial: muchos prestamistas prefieren empresas que llevan funcionando por lo menos seis meses.
• Ingresos: el prestamista buscará ingresos constantes como prueba de que puedes pagar el préstamo.
• Plan de negocios: la mayoría quiere ver un plan completo que demuestre posibilidades de crecimiento.
• Garantía: algunos préstamos exigen un activo físico, equipo o propiedad como respaldo.

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Ventajas y desventajas de los préstamos para pequeñas empresas

No necesitas un préstamo para administrar tu empresa, pero puede ser útil si tienes recursos limitados. Estas son algunas ventajas y desventajas que debes considerar.

Ventajas

• Financiamiento para gastos grandes: un préstamo te permite cubrir compras que no puedes pagar con tus propios recursos, como un local, equipos o inventario.
• Mejor flujo de efectivo: opciones como el financiamiento de inventario y una línea de crédito pueden evitar problemas de liquidez y proporcionar fondos cuando los necesitas.
• Mejor crédito: pagar puntualmente puede aumentar tu puntaje y mejorar tus futuras opciones de financiamiento.

Desventajas

• Tasas de interés elevadas: muchos préstamos comerciales cobran intereses o comisiones altos.
• Requisitos estrictos: como propietario de una empresa nueva, podrías no cumplir los requisitos del préstamo que deseas.
• Posible endeudamiento: si la empresa fracasa o no puedes pagar, puedes acumular una deuda considerable y perjudicar tu crédito.

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Conclusiones

Tienes muchas opciones para financiar una empresa nueva. Un préstamo puede ayudarte a ponerla en marcha y cubrir gastos grandes que no puedes pagar por tu cuenta. Sin embargo, una elección inadecuada también puede generar deuda. Tómate el tiempo necesario para comparar opciones y elegir el préstamo que se ajuste a tu presupuesto y calendario.

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