En cierto modo, gestionar un negocio en crecimiento es como enviar a un hijo a la universidad. Tienes que ponerlo en marcha, pero quieres que se valga por sí mismo tan pronto como esté listo.

El crédito comercial es esencial para ese proceso. Así como un adulto joven construye independencia financiera con tarjetas de crédito y préstamos para autos, tu negocio se gana la confianza de los acreedores al gestionar sus obligaciones.

Algunos emprendedores usan crédito personal para construir crédito comercial, especialmente en situaciones de empresa unipersonal donde el individuo y el negocio son la misma entidad legal. Pero, ¿qué pasa si no quieres —o no puedes— poner tu crédito individual en juego?

En este artículo, aprenderás cómo construir crédito comercial sin usar crédito personal. Pero primero, necesitas entender los beneficios de separar ambos.

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¿Qué es el crédito comercial?

El crédito comercial demuestra la solvencia y la capacidad de endeudamiento de tu empresa basándose en su historial financiero. Un crédito comercial sólido significa que tu negocio paga sus facturas a tiempo y no ha incumplido préstamos o tarjetas de crédito.

Varias empresas de calificación crediticia miden y puntúan el crédito comercial. Dos de las principales agencias de crédito al consumidor, Equifax y Experian, tienen modelos de calificación de crédito comercial distintos de sus sistemas comerciales. Dun & Bradstreet (D&B), una firma líder en datos empresariales, también tiene un modelo de calificación conocido como el PAYDEX® Score.

Los proveedores y acreedores comerciales usan estos modelos de calificación para determinar la fiabilidad financiera de tu negocio. Mejorar tu puntuación te permite acceder a financiación más barata, acuerdos con proveedores más atractivos y más. Una buena puntuación de crédito comercial también significa que dependes menos del crédito personal para financiar tu negocio.

Para más información, consulta nuestra guía sobre How to Get a Business Credit Card

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¿Están vinculados el crédito comercial y el personal?

El crédito comercial y el personal existen por separado, pero el nivel de separación puede ser una línea muy fina. Por ejemplo, si solicitas una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, el emisor de la tarjeta generalmente verificará tu historial de crédito personal.

La mayoría de los emisores de tarjetas requieren que los prestatarios comerciales garanticen su crédito personalmente. Estas garantías hacen que el individuo sea responsable de las deudas si el negocio incumple. Si ocurre un incumplimiento, tu informe de crédito reflejará el incumplimiento y la empresa podría demandarte por la deuda.

La actividad crediticia de tu tarjeta comercial podría aparecer en tu informe personal incluso si no incumples. Algunos prestamistas informan la información de tarjetas de crédito comerciales a las agencias de consumo, y esos informes podrían afectar tu crédito.

Algunos dueños de negocios se sienten cómodos permitiendo que su crédito personal y comercial se influyan mutuamente; otros prefieren mantener los dos tipos de crédito separados. De cualquier manera, tienes opciones para construir tu crédito comercial.

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Cómo aprovechar el crédito personal para construir crédito comercial

Si tienes un crédito personal sólido, puedes usarlo para abrir una tarjeta de crédito comercial y empezar a construir crédito comercial. Prioriza hacer pagos a tiempo a esa tarjeta de crédito.

Además, evita usar demasiado de tu límite de crédito. Bank of America recomienda mantener el uso de tu tarjeta de crédito comercial por debajo del 30% de su límite.

Mientras tanto, anima a tus proveedores a reportar transacciones a Dun & Bradstreet, incluso si pagas a través de una cuenta personal. D&B recopila esta información de pago y la usa para compilar tu puntuación PAYDEX®.

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Pasos para construir crédito comercial sin crédito personal

No necesitas depender del crédito al consumidor para establecer un historial de crédito comercial. Al separar las finanzas comerciales e individuales, puedes obtener una puntuación de crédito sólida para tu organización mientras proteges tus activos personales.

1. Elige una estructura de negocio corporativa o de responsabilidad limitada

Tus historiales de crédito personal y comercial son más fáciles de separar si tu negocio es una entidad legal distinta. Las empresas unipersonales y las sociedades de responsabilidad ilimitada no crean esta separación.

Las entidades legales separadas incluyen sociedades de responsabilidad limitada (LLC), corporaciones C y corporaciones S. Consulta con un abogado o contador para determinar cuál podría ser adecuada para tu negocio.

No te rindas si aún no puedes crear una entidad separada. Todavía puedes construir crédito comercial como empresa unipersonal, pero es más probable que tengas que usar crédito personal.

2. Solicita un Employer Identification Number (EIN)

Un EIN es un número de identificación que rastrea las responsabilidades fiscales de los empleadores y de ciertos negocios sin empleados. Tener un EIN permite a los acreedores y a las agencias de crédito rastrear los ingresos y el historial de pagos de tu negocio por separado de tu historial financiero personal.

Un EIN es esencial si eres una empresa unipersonal que aprende a construir crédito comercial sin usar crédito personal. Los EINs indican una separación de la responsabilidad financiera de una manera que tu estructura de negocio no lo hará. Un EIN también puede proporcionar ciertas protecciones legales para tus activos personales.

3. Obtén un número de Dun & Bradstreet

El D-U-N-S® number de Dun & Bradstreet te permite aprovechar la Live Business Identity de D&B, que rastrea la salud financiera y la solvencia de una organización. Los proveedores y acreedores pueden usar los datos D-U-N-S® para evaluar tu crédito comercial y determinar si trabajar contigo.

4. Abre una cuenta bancaria comercial

Una cuenta bancaria separa tus finanzas comerciales y personales al registrar las transacciones comerciales diarias. Puedes usar tus estados de cuenta bancarios en solicitudes de préstamos, proveedores y tarjetas de crédito para verificar tu historial de pagos.

5. Negocia cuentas con proveedores individuales

Las empresas más pequeñas pueden empezar a construir crédito a través de relaciones individuales con proveedores. Si tienes una buena relación con un proveedor que informa a D&B, podrías establecer un acuerdo de crédito a corto plazo. Cada pago a tiempo construye tu perfil de crédito.

6. Monitorea los informes de crédito comercial

Rastrear tu puntuación de crédito comercial es tan importante como verificar tu crédito individual. Los errores ocurren, y cuanto antes contactes a la agencia de crédito apropiada y solicites una corrección, mejor. Resolver errores te ayuda a mantener la alta puntuación de crédito que has ganado.

7. Solicita crédito corporativo

Una vez que tengas una entidad comercial distinta y un historial financiero sólido, puedes solicitar una corporate credit card. A diferencia de las tarjetas para pequeñas empresas, que solicitas usando tu historial personal, las corporate credit cards usan los ingresos anuales y el estado financiero de la organización para tomar decisiones de calificación. Esto crea una separación completa de las finanzas personales, pero estas tarjetas requieren un historial financiero comercial más largo.

Si estás aprendiendo a construir crédito comercial sin usar crédito personal, piensa en el crédito corporativo como un objetivo a mediano plazo. Tus cuentas de crédito con proveedores y los pagos a tiempo desde tu cuenta bancaria te ayudarán a lograrlo.

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Formas comunes de construir crédito comercial

Algunos negocios construirán su historial de crédito completamente a través de compras con cuentas comerciales, mientras que otros usarán el crédito de un fundador o propietario. Otros adoptan un enfoque equilibrado, por lo que es esencial que entiendas tus opciones.

En ese espíritu, aquí hay tres formas más en las que puedes construir crédito comercial con o sin usar crédito personal:

• Obtén un Small Business Association loan y haz pagos a tiempo a través de una cuenta comercial
• Solicita una línea de crédito comercial, que te permite financiar tu negocio con activos prestados hasta un límite establecido
• Encuentra nuevas oportunidades para tradelines, un tipo de acuerdo formalizado de compra ahora y paga después para contratos de negocio a negocio

Agrega estas ideas a los conceptos que aprendiste aquí, y empieza a construir tu crédito comercial. Recuerda pedir prestado solo lo que tu negocio pueda pagar.

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Empieza a construir tu crédito comercial: Puntos clave a recordar

A medida que dominas cómo construir crédito comercial sin usar crédito personal, recuerda mantener ambos lo más separados posible. Los pasos importantes incluyen:

• Crear una identidad comercial distinta
• Abrir una cuenta bancaria comercial
• Solicitar crédito con proveedores
• Rastrear tu crédito comercial a través de las agencias de informes

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