En un día cualquiera, puede que envíes más pagos electrónicos de los que puedes llevar la cuenta. Estos pagos, que se realizan como transferencias electrónicas de dinero entre cuentas bancarias de EE. UU., se conocen como transferencias ACH, o Automated Clearing House. Las transferencias ACH facilitan pagos más rápidos que enviar pagos con cheque o incluso en efectivo.

La red ACH existe desde la década de 1970 y es administrada por una organización llamada National Automated Clearing House Association (Nacha). Según los informes trimestrales de Nacha, en 2021 se realizaron 29.1 mil millones de pagos ACH, lo que equivale a billones de dólares moviéndose electrónicamente por todo el país entre empresas, marcas reconocidas, propietarios de pequeñas empresas, trabajadores autónomos y consumidores.

Aquí tienes todo lo que debes saber sobre los débitos y créditos en la red ACH, incluyendo cuánto tiempo tardan, las ventajas que ofrecen a las pequeñas empresas y cómo Novo gestiona las transacciones ACH.

¿Cuánto tiempo tarda una transferencia ACH?

Puede tardar desde unas pocas horas hasta 2-3 días hábiles en completarse una transferencia ACH, pero las transferencias ACH no pueden completarse instantáneamente como una wire transfer. El plazo para las transferencias ACH varía según la hora del día en que se realiza la solicitud, así como si la transacción es una transacción “pull” o “push”.

Día hábil siguiente: Transacciones de débito o “pull”

Cuando el dinero se debita automáticamente de una cuenta, se etiqueta como una transacción “pull”. Los pagos de facturas recurrentes se consideran transacciones “pull”. Por ejemplo, tu compañía de seguros “pulls” tu prima por tu cobertura de responsabilidad civil general cada mes. Estas transacciones suelen ser gratuitas para el beneficiario o la parte que recibe el pago.

Nacha solo exige que los débitos ACH no se procesen antes de la fecha incluida en la autorización y, en general, puedes esperar que una transacción “pulled” se retire rápidamente de tu cuenta.

Hasta dos días hábiles: Transacciones de crédito o “push”

Las transacciones únicas, donde el dinero se transfiere en línea a una cuenta en un banco diferente, se consideran transacciones “push”.

Los ejemplos incluyen cuando mueves fondos de una cuenta de cheques a una de ahorros, transfieres dinero a un proveedor o realizas un pago en línea. Dependiendo de la plataforma y el método de pago, también podrían aplicarse tarifas.

Los plazos de las transacciones “push” quedan a discreción del banco, la cooperativa de crédito o la institución financiera. También existen requisitos de disponibilidad de fondos basados en el período de tiempo en que se liquida la transacción. Eso, a su vez, depende de cuándo se inicia la transacción “push”. Normalmente, estas transacciones podrían tardar hasta dos días hábiles, dependiendo del plazo autoimpuesto por tu institución financiera.

¿Cuáles son los beneficios de las transferencias ACH?

Los propietarios de pequeñas empresas y los freelancers pueden encontrar beneficioso utilizar las transferencias ACH para enviar y recibir pagos por transacciones de clientes, nóminas de empleados, facturas de proveedores, pagos de impuestos y otras necesidades relacionadas con el negocio.

Aquí tienes varias razones por las que estos pagos digitales se han vuelto tan populares.

Menos tarifas

Las empresas pueden desear aceptar más pagos de clientes en forma de transacciones ACH, en lugar de pagos con tarjeta de crédito.

Esto se debe a que las tarifas asociadas con la recepción de pagos con tarjeta de crédito se acumulan rápidamente. De hecho, las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 2.87% y el 4.35% por transacción, y eso sin incluir otras tarifas de comerciantes o proveedores de servicios. Estas tarifas generalmente cubren los servicios proporcionados por los proveedores de redes de tarjetas para conectarse entre sí y transferir y liquidar pagos.

Por otro lado, los pagos ACH pueden ser gratuitos o costar significativamente menos para una empresa o un trabajador autónomo.

A medida que tu negocio crece y el número y tamaño de tus transacciones aumentan, los ahorros que proporcionan las transferencias ACH pueden ayudar a reducir tus gastos generales sustancialmente.

Tiempo de procesamiento más rápido

Las transferencias ACH eliminan la necesidad de cheques en papel, sobres, sellos y el tiempo que lleva imprimir, sellar y enviar un pago físico. Incluso después de que los cheques lleguen al banco, puede tardar hasta siete días en procesarse y en que los fondos estén disponibles. Los tiempos de procesamiento retrasados pueden ser aún más probables con grandes cantidades de pago o cuando se depositan en una cuenta bancaria más nueva.

Los pagos que antes requerían tiempo y materiales para enviarse ahora pueden iniciarse en segundos, con unos pocos y sencillos pasos virtuales. Los pagos ACH también reciben financiación preferente sobre los cheques en papel, por lo que estas transferencias digitales casi siempre resultan en un acceso más rápido a los fondos.

Facturación recurrente

Si tu pequeña empresa se basa en un modelo de suscripción o si operas como proveedor de servicios con paquetes de retención mensuales, entonces las transferencias ACH pueden ayudar a simplificar tu proceso de facturación.

Las transferencias ACH pueden disminuir la probabilidad de que los clientes o clientes se olviden de pagar sus facturas mensuales. Esto resulta en un flujo de caja más consistente y permite a los empleados concentrarse en las operaciones diarias en lugar de perseguir a los clientes por los pagos.

Seguridad adicional

El fraude con cheques, donde los estafadores pagan bienes utilizando un cheque robado o falsificado, es uno de los actos de fraude más comunes cometidos contra pequeñas empresas. Los rastros físicos en papel también pueden dejar la puerta abierta al robo de identidad. Pero con las transacciones ACH, los fondos se envían de forma segura entre las partes, sin el rastro en papel. Además, tu información se encripta cuando se envía hacia y desde el ACH Operator (más comúnmente, la Federal Reserve). Por lo tanto, es mucho menos probable que estos pagos digitales se pierdan en tránsito o terminen en las manos equivocadas.

Transferencias ACH con Novo

Novo ofrece cuentas de cheques comerciales digitales, específicamente pensando en trabajadores autónomos, LLC y corporaciones. Las transferencias ACH se pueden enviar hacia y desde una cuenta de cheques comercial de Novo, completamente sin comisiones.

Para liberar tu flujo de caja y reducir aún más el tiempo de espera, Novo también ofrece Express ACH. Mientras que las transferencias ACH típicas tardan entre 1 y 3 días en procesarse, Novo Express ACH te permite iniciar transferencias ACH el mismo día o al día siguiente por una tarifa nominal.

Si tu negocio opera internacionalmente, ten en cuenta que las transacciones ACH solo están disponibles para fondos transferidos entre cuentas en los Estados Unidos. Sin embargo, puedes usar wire transfers para mover fondos a otros países.

Para hacer las transferencias internacionales lo más simples y rentables posible, nos hemos asociado con Wise. Las empresas y los profesionales independientes pueden registrarse para una cuenta Wise for Business directamente en la aplicación de Novo. Esto desbloqueará la capacidad de enviar dinero al extranjero en múltiples monedas con un tipo de cambio medio de mercado garantizado y sin tarifas ocultas o exorbitantes.

Ahora, los propietarios de negocios pueden enviar tanto wire transfers internacionales como transferencias ACH desde la misma plataforma de banca comercial.

Las transferencias ACH simplifican los pagos para los propietarios de negocios

Gracias a los pagos ACH, las pequeñas empresas, los trabajadores autónomos y los consumidores pueden transferir fondos de manera asequible, conveniente y segura. Para obtener más información sobre las características de las cuentas de cheques comerciales de Novo, incluidas las transferencias Express ACH, regístrate hoy mismo para obtener tu cuenta comercial gratuita.

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