Un préstamo para pequeñas empresas puede ayudarte a financiar gastos en cada etapa de tu negocio, ya sea que estés empezando o buscando invertir más en tu compañía. Los préstamos SBA son préstamos ofrecidos a través de bancos y otros prestamistas para pequeñas empresas, parcialmente garantizados por la U.S. Small Business Administration.

Sacar un préstamo tiene sentido para algunos dueños de pequeñas empresas, pero puede que no sea el camino de financiación adecuado para ti. Afortunadamente, existen varias alternativas a los préstamos SBA que pueden ser una mejor opción dependiendo de tu situación y necesidades. Sigue leyendo para obtener más información sobre los préstamos SBA y otras opciones a considerar al buscar financiación.

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¿Qué son los préstamos SBA?

Los préstamos SBA son préstamos para pequeñas empresas disponibles a través de prestamistas aprobados y respaldados por la U.S. Small Business Administration (SBA). La SBA no presta directamente a las empresas. En cambio, los prestamistas aprobados por la SBA, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras, otorgan préstamos a prestatarios calificados. Los préstamos SBA oscilan entre $500 y $5.5 millones. La SBA también limita la cantidad de intereses que los prestamistas pueden cobrar en los préstamos SBA.

Existen varios tipos de préstamos SBA disponibles para adaptarse a diversos tipos de negocios y necesidades de préstamo. Cada tipo de préstamo tiene sus propios requisitos y montos:

• SBA 7(a) Loans
• SBA Express Loans
• SBA 504 Loans
• SBA Small Loans
• SBA International Trade Loans
• SBA Export Working Capital Loans
• SBA Export Express Loans
• Community Advantage

Para ser elegible para un préstamo SBA, debes cumplir con los siguientes requisitos:

• Operar un negocio con fines de lucro
• Hacer negocios en los EE. UU. o sus territorios
• Tener un capital de propietario razonable para invertir
• Utilizar recursos financieros alternativos, incluidos activos personales, antes de buscar asistencia financiera

Los prestamistas pueden requerir que los solicitantes cumplan con estándares de suscripción adicionales además de los requisitos generales de los préstamos SBA. Dependiendo del prestamista elegido, tu solicitud de préstamo puede estar sujeta a dos procesos de aprobación: primero a través del prestamista y luego a través de la Small Business Administration.

Los préstamos SBA cuentan con una garantía de la SBA. La SBA se compromete a reembolsar a los prestamistas un porcentaje específico del saldo del préstamo si incumples con tu préstamo. Al proporcionar una garantía, la SBA reduce el riesgo financiero para los prestamistas, mejorando la posibilidad de aprobación de un dueño de pequeña empresa.

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Ventajas y desventajas de los préstamos SBA

Como la mayoría de las opciones de financiación, los préstamos SBA tienen sus méritos y riesgos. Considera las siguientes ventajas y desventajas si estás pensando en financiar gastos comerciales con un préstamo SBA.

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Ventajas

• Requisitos amplios para el prestatario: Los requisitos de elegibilidad para los préstamos SBA son bastante amplios. Las empresas que no califican para préstamos tradicionales pueden calificar para un préstamo SBA.
• Tasas de interés más bajas: Los préstamos SBA ofrecen tasas de interés limitadas de una tasa base más un porcentaje adicional por parte del prestamista, sujeto a límites máximos.
• Pagos predecibles: Los préstamos SBA vienen con pagos mensuales predecibles y términos de pago favorables.
• Amplia gama de tipos y montos de préstamos: Hay varios tipos de préstamos SBA disponibles según tus necesidades. Los montos de los préstamos oscilan entre $500 y $5 millones.
• Apoyo al prestatario: La Small Business Administration opera varios centros de recursos, incluidos algunos para dueños de negocios minoritarios y mujeres, que brindan asistencia general a las pequeñas empresas, incluida ayuda para solicitar un préstamo SBA.

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Desventajas

• Suelen requerir un pago inicial: Los prestamistas suelen requerir un pago inicial para asegurar los fondos del préstamo SBA. Los pagos iniciales pueden ser de hasta el 10 o 20% en algunos casos.
• Puede requerir garantía: Algunos prestamistas requieren que los prestatarios proporcionen garantía para asegurar los préstamos SBA y reducir el riesgo de préstamo.
• Los prestamistas pueden tener sus propios requisitos: Muchos bancos y otros prestamistas pueden tener requisitos específicos de elegibilidad más allá de los requisitos generales de la SBA.
• El proceso de aprobación es lento: Los préstamos SBA pueden tardar hasta dos o tres meses en desembolsarse, dependiendo del prestamista.
• Los prestatarios con mal crédito pueden no calificar: Los prestamistas realizan verificaciones de crédito para evaluar el riesgo de préstamo de los prestatarios. Si tu puntaje de crédito es bajo, es posible que no califiques para un préstamo incluso con una garantía SBA.
• Alta tasa de denegación: Las tasas de aprobación de préstamos SBA en los grandes bancos alcanzaron el 14.7% en octubre de 2022, según el Biz2Credit Small Business Lending Index Report. Las tasas de aprobación en bancos más pequeños y cooperativas de crédito fueron ligeramente más altas, con un 21.2% y un 20.4%, respectivamente.

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Por qué podría tener más sentido buscar financiación para pequeñas empresas en otro lugar

Un préstamo SBA proporciona la financiación necesaria para prestatarios calificados, pero puede que no sea la opción adecuada para tus necesidades. Con otras fuentes de financiación disponibles, la mejor opción podría ser omitir el proceso de solicitud de préstamo SBA y buscar en otro lugar. Aquí te presentamos algunas razones por las que un préstamo SBA podría no ser adecuado para ti.

El riguroso proceso de préstamo SBA: Solicitar un préstamo SBA requiere muchísimos trámites y, potencialmente, pasar por dos procesos de aprobación.

Necesitas acceso a financiación pronto: El proceso de solicitud de préstamo SBA a menudo puede tardar varios meses antes de que recibas los fondos. No hay forma de acelerar el proceso, por lo que un préstamo SBA no tiene sentido si necesitas dinero para gastos ahora.

No cumples con los requisitos de suscripción: Tu negocio podría no cumplir con los estrictos estándares de suscripción para calificar para un préstamo SBA.

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Principales alternativas a los préstamos SBA

Préstamos a plazo

Un préstamo a plazo es un tipo de préstamo que generalmente se reembolsa en pagos regulares e iguales durante un período de tiempo establecido. A menudo se utiliza para compras o inversiones más grandes, como la adquisición de equipos, bienes raíces o la expansión de un negocio. Los préstamos a plazo pueden ser garantizados, lo que significa que requieren garantía, o no garantizados, y la tasa de interés puede ser fija o variable.

• Ventajas: Los préstamos a plazo se pueden utilizar para una variedad de propósitos, como la compra de equipos o bienes raíces, o para capital de trabajo. También pueden tener tasas de interés fijas o variables, y algunos pueden ser garantizados o no garantizados.
• Desventajas: Los préstamos a plazo pueden tener términos de pago estrictos y requerir garantía, y algunos también pueden tener penalizaciones por pago anticipado. Además, puede ser difícil para algunos dueños de pequeñas empresas calificar para un préstamo a plazo.

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Préstamos a corto plazo

Un préstamo a corto plazo es un préstamo que se pretende reembolsar en un año o menos. A menudo se utiliza para capital de trabajo, inventario o gastos inesperados. Los préstamos a corto plazo son generalmente más fáciles de calificar que un préstamo a plazo tradicional, pero pueden tener tasas de interés y tarifas más altas.

• Ventajas: Los préstamos a corto plazo pueden proporcionar acceso rápido a efectivo y tienen un período de pago más corto que un préstamo a plazo tradicional.
• Desventajas: Los préstamos a corto plazo pueden tener tasas de interés y tarifas más altas que un préstamo a plazo tradicional, y también pueden requerir una garantía personal. Además, los préstamos a corto plazo pueden no proporcionar tanta financiación como algunos dueños de pequeñas empresas necesitan.

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Anticipos de efectivo para comerciantes

Un anticipo de efectivo para comerciantes es un tipo de financiación en el que una empresa accede a capital de trabajo y lo reembolsa con una porción de sus ventas diarias con tarjeta de crédito, o en pagos estructurados con una cadencia fija (como mensual). Esta puede ser una forma rápida para que las empresas con un flujo constante de ventas accedan a capital de trabajo. El reembolso a menudo se basa (pero no es obligatorio) en un porcentaje de las ventas, por lo que puede ser flexible para empresas con ventas fluctuantes.

• Ventajas: Los anticipos de efectivo para comerciantes pueden ser una forma rápida de acceder a financiación y no requieren garantía. También tienen términos de pago flexibles, lo que puede ser beneficioso para empresas con ventas fluctuantes.
• Desventajas: Los anticipos de efectivo para comerciantes pueden tener altas tasas de interés y pueden ser costosos si las ventas de una empresa no cumplen con las proyecciones esperadas. Además, los anticipos de efectivo para comerciantes pueden no estar disponibles para todos los tipos de negocios.

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Líneas de crédito comerciales

Una línea de crédito comercial es un tipo de crédito que permite a una empresa pedir dinero prestado hasta un cierto límite y pagar intereses solo sobre la cantidad prestada. Este tipo de financiación puede ser útil para gestionar el flujo de caja y se puede utilizar para una variedad de propósitos. El prestamista revisará la solvencia de la empresa y puede requerir garantía para ser elegible.

• Ventajas: Las líneas de crédito comerciales pueden proporcionar una fuente flexible de financiación para una empresa y se pueden utilizar para una variedad de propósitos. Además, una línea de crédito comercial puede ser una herramienta útil para gestionar el flujo de caja. A medida que los fondos prestados se devuelven, se repone la línea de crédito total.
• Desventajas: Las líneas de crédito comerciales pueden requerir garantía y también pueden tener tarifas. Además, la solvencia de una empresa será un factor determinante en su capacidad para calificar para una línea de crédito.

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Financiación de equipos o inventario

La financiación de equipos o inventario es un tipo de préstamo que se utiliza para comprar equipos o inventario para un negocio. Este tipo de financiación puede ayudar a una empresa a adquirir los activos que necesita para operar y crecer. El equipo o inventario que se financia puede estar en riesgo si el préstamo no se reembolsa, y la tasa de interés puede ser más alta que la de un préstamo tradicional.

• Ventajas: La financiación de equipos o inventario puede ayudar a una empresa a adquirir los activos que necesita para operar y crecer. Además, financiar equipos o inventario puede ayudar a una empresa a preservar efectivo.
• Desventajas: La financiación de equipos o inventario puede requerir garantía, y el equipo o inventario que se financia puede estar en riesgo si el préstamo no se reembolsa. Además, la tasa de interés puede ser más alta que la de un préstamo tradicional.

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Factoraje de facturas

El factoraje de facturas es un tipo de financiación en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una compañía de factoraje con un descuento para recibir efectivo más rápidamente. Esta puede ser una herramienta útil para gestionar facturas pendientes y puede ayudar a una empresa a mejorar su flujo de caja. Las compañías de factoraje pueden requerir una garantía personal o un gravamen sobre los activos de la empresa, y el costo puede ser más alto que otras formas de financiación.

• Ventajas: El factoraje de facturas puede proporcionar acceso rápido a efectivo y a menudo no requiere garantía. Además, el factoraje de facturas puede ayudar a una empresa a mejorar su flujo de caja y gestionar sus facturas pendientes.
• Desventajas: El factoraje de facturas puede ser costoso y puede no estar disponible para todos los tipos de negocios. Además, la compañía de factoraje puede requerir una garantía personal o un gravamen sobre los activos de la empresa.

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¿Cuál es la mejor opción para tu negocio?

Los dueños de negocios tienen varias opciones disponibles para ayudar a financiar gastos grandes y pequeños. Los prestamistas están dispuestos a trabajar contigo y proporcionar los fondos necesarios para cumplir con los requisitos de préstamo, ya sea que estés actualizando equipos, necesites fondos para cubrir gastos inesperados o financiar costos de inicio.

Muchos dueños de negocios recurren a los préstamos SBA, pero con altas tasas de denegación, otras fuentes de financiación pueden ser mejores a corto y largo plazo. Considera las necesidades de tu negocio, tu historial crediticio y financiero, y la salud general de tu empresa para determinar qué opciones seguir. Compara para encontrar las mejores tasas y términos que se ajusten a tus necesidades y objetivos.

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