Si necesitas financiamiento para alcanzar el próximo objetivo de tu negocio, es probable que hayas oído hablar de los préstamos a plazo. Los dueños de negocios eligen los préstamos a plazo para financiar compras específicas, como inventario o equipo, de la misma manera que una persona podría solicitar un préstamo a plazo para pagar sus facturas.

¿Pero qué es un préstamo a plazo?

Un préstamo a plazo es un préstamo comercial que un negocio paga en un período específico. Recibes una suma global y realizas pagos regulares hasta que hayas reembolsado el monto que pediste prestado, más los intereses acordados. Esto es lo que necesitas saber si estás considerando solicitar uno.

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Tipos de préstamos a plazo

Los prestamistas clasifican los préstamos a plazo según la duración del período de pago. Cada tipo sirve para un propósito comercial diferente.

Préstamos a corto plazo

Los préstamos a corto plazo son productos de préstamo de menor escala. Los montos de los préstamos suelen oscilar entre $100 y $100,000 y son pagaderos en un plazo de seis meses a un año.

Los préstamos a corto plazo de 12 a 18 meses son posibles, pero poco comunes. Los préstamos a corto plazo son útiles si necesitas financiamiento inmediato para una compra menor, como un auto de la empresa o equipo informático. El tiempo de aprobación suele ser más rápido que el de un préstamo a más largo plazo, y el proceso de solicitud no es tan riguroso.

Préstamos a mediano plazo

Los préstamos a mediano plazo cubren la brecha entre los préstamos a corto y largo plazo. Los plazos suelen oscilar entre uno y tres años; los montos de financiamiento pueden ser de hasta $1 millón.

Según el prestamista Funding Circle, los negocios a menudo eligen préstamos a mediano plazo para financiar compras que generarán ingresos antes de que venza el préstamo. Por ejemplo, si tienes un pequeño negocio minorista y quieres abrir tu primera tienda física, podrías usar un préstamo a mediano plazo para cubrir el alquiler de la tienda hasta que comience a generar suficientes ventas.

Préstamos a largo plazo

Un préstamo a largo plazo puede tener un plazo de pago tan corto como un año o tan largo como 25 años, aunque la mayoría tiene plazos en el rango de dos a cinco años.

Debido a que estos préstamos tienen los períodos de pago más prolongados, también tienden a ser más grandes que los préstamos a corto y mediano plazo. Un dueño de negocio puede usar el dinero de un préstamo a largo plazo para comprar propiedades, mejorar equipos o incluso adquirir otro negocio.

Sin embargo, los préstamos a largo plazo no tienen que ser grandes. También puedes elegir un producto a largo plazo si necesitas una cantidad moderada de financiamiento, pero no puedes afrontar el calendario de pagos de un préstamo a mediano plazo.

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Solicitar un préstamo a plazo

Solicitar un préstamo a plazo es como solicitar cualquier otro tipo de préstamo comercial.Necesitarás hacer un trabajo preliminar para asegurarte de que estás tomando la mejor decisión para tu negocio.

Preparar un plan de negocios

La mayoría de los prestamistas te pedirán un plan de negocios cuando solicites financiamiento. Quieren ver que has construido una estrategia para tu negocio y que tienes un plan que te permitirá pagar el préstamo.

Escribir un plan de negocios lleva tiempo, pero vale la pena. Lo usarás cada vez que solicites un préstamo, una inversión o una línea de crédito. También te ayudará a tomar decisiones más informadas, contratar talento prometedor e identificar dónde puedes hacer cambios para fortalecer tu negocio.

Los prestamistas esperarán ver el formato estándar de un plan de negocios. La guía completa de la U.S. Small Business Administration (SBA) te guiará a través de cada paso y asegurará que no te pierdas nada. También ofrece ejemplos de lenguaje para que tu plan de negocios suene informado y profesional.

Investigar posibles prestamistas y términos de préstamo

Elegir al prestamista adecuado es una inversión en la rentabilidad de tu empresa. Comprométete a hacer una lista de las fuentes de financiamiento disponibles y de los diferentes términos y tasas de interés que ofrece cada una.

Préstamos privados tradicionales

Las cooperativas de crédito y los bancos de todos los tamaños ofrecen diferentes tipos de préstamos comerciales. Según la U.S. Chamber of Commerce, los bancos grandes tienen los recursos para financiar préstamos más grandes, pero los bancos locales más pequeños facilitan el desarrollo de relaciones individuales con los prestamistas. Estas conexiones personales pueden traducirse en aprobaciones más fáciles.

Préstamos con respaldo federal

La SBA se asocia con prestamistas privados para garantizar préstamos para pequeñas empresas. La SBA garantiza el reembolso hasta una cierta cantidad, que ofrece al prestamista en caso de que el prestatario incumpla. Esto reduce el riesgo para los prestamistas y les permite ofrecer términos más atractivos.

La mayoría de los préstamos de la SBA son productos a largo plazo con plazos de hasta 10 o 25 años, dependiendo del uso previsto del préstamo. Consulta con un prestamista aprobado por la SBA para conocer las reglas de elegibilidad específicas.

Plataformas de préstamos digitales

Las plataformas de préstamos en línea, también conocidas como fintechs, te permiten solicitar préstamos y otros tipos de financiamiento digitalmente. Muchos de estos programas tienen procesos de solicitud simplificados que acortan el tiempo para obtener financiamiento.

Reunirse con prestamistas y enviar una solicitud

Muchos prestamistas querrán reunirse contigo, virtualmente o en persona, para discutir tus necesidades de préstamo. Es esencial prepararse para ganarse la confianza y el respeto del prestamista.

Primero, reúne la mayor cantidad de documentación financiera posible para mostrar al prestamista que puedes permitirte pagar el préstamo.

Prepárate para discutir los activos de la empresa y la dirección del negocio. Tu plan de negocios te será útil aquí. Además, prepara puntos clave sobre proyecciones de ingresos, tendencias de la industria y crecimiento anticipado.

Recuerda, tú también puedes hacer preguntas.Es posible que los prestamistas no puedan darte detalles sobre las tasas y los términos antes de procesar tu solicitud. Sin embargo, puedes preguntar por rangos típicos, dada tu solvencia crediticia. Además, recuerda preguntar sobre otras tarifas o requisitos para el préstamo que estás considerando.

Cuando hayas elegido al mejor prestamista para tus necesidades, pide enviar una solicitud formal. La mayoría de los prestamistas verificarán tu crédito,así que asegúrate de haber estado pagando todas tus facturas a tiempo.

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Comprender los términos y el pago del préstamo

Con cualquier préstamo, es esencial que entiendas a qué te estás comprometiendo.

Tasas de interés y tarifas

Los préstamos a plazo pueden tener variables o tasas de interés fijas.Independientemente de las tendencias del mercado, una tasa de interés fija se mantendrá igual hasta que pagues el préstamo. Una tasa de interés variable cambiará según un índice de mercado,un punto de referencia para los cambios económicos generales.

Los prestamistas establecen las tasas de interés basándose en el costo de financiamiento y el riesgo percibido por el banco al prestarte. Cuanto más sólida sea la situación financiera en tu solicitud, menor podrás esperar que sea tu tasa de interés. Pedir prestado más o extender tu plazo también puede reducir tu tasa, ya que pagarás más intereses en general.

Además, consulta con tu prestamista sobre las tarifas asociadas con tu préstamo. Las tarifas estándar de los préstamos para pequeñas empresas cubren aspectos específicos del proceso de solicitud o préstamo. Por ejemplo:

• Las tarifas de originación cubren los costos de procesar tu solicitud.
• Las tarifas de suscripción cubren el costo de revisar tus datos y evaluar tu riesgo.
• Las tarifas administrativas cubren el costo de mantener el préstamo.
• Las tarifas por tipo de pago cubren el pago de una manera específica, como por cheque o transferencia bancaria.
• Las tarifas por pago anticipado cubren los intereses "perdidos" si pagas el préstamo antes de tiempo.

Verifica qué tarifas cobra tu prestamista y cómo afectan tu pago total. Por ejemplo, algunos préstamos podrían tener tasas bajas pero tarifas altas.

Términos y calendarios de pago del préstamo

La mayoría de los pagos de préstamos a plazo siguen un calendario de amortización,que distribuye el capital y los intereses a lo largo de la vida del préstamo. Hay dos tipos de estructuras de amortización.

• Préstamos de pago igual, o pago combinado: Pagas la misma cantidad cada mes. A medida que saldas el saldo, cada pago incluye menos intereses y más capital.
• Préstamos de amortización igual, o estructura de "capital+intereses": El prestamista divide el monto del préstamo en pagos de capital iguales. Cada pago incluye esa porción del capital más los intereses sobre el saldo pendiente.

Deberías poder obtener una copia del calendario de amortización de tu préstamo si lo solicitas. El calendario incluirá, para cada pago:

• Monto del pago
• Monto de capital incluido
• Intereses incluidos
• Saldo pendiente

Consulta nuestra calculadora de préstamos comerciales para saber cuánto pagarás a lo largo de un préstamo determinado.

Garantías y avales personales

Si incumples, algunos préstamos comerciales te pedirán que ofrezcas una garantía o un aval personal para cubrir al prestamista.

Un aval personal es un documento firmado que promete que pagarás el préstamo con tus activos si el negocio fracasa. El prestamista puede liquidar tus activos si firmas un aval personal y no puedes pagar tu préstamo comercial.

Una garantía es un activo específico que ofreces para respaldar el préstamo. Si incumples, el prestamista puede embargar ese activo para recuperar sus pérdidas.

Los prestamistas de la SBA requieren garantía para préstamos superiores a $25,000.De lo contrario, los prestamistas usan su juicio y políticas internas para decidir si requieren garantía o un aval personal.

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Ventajas y desventajas de los préstamos a plazo

Los préstamos a plazo proporcionan una entrada de efectivo que puede ayudar a crecer tu negocio, pero no son adecuados para todas las situaciones. Aquí hay algunos factores clave a considerar.

Las ventajas

• Calendarios de pago predecibles. Los prestamistas establecen tu calendario de amortización cuando solicitas el préstamo, por lo que podrás presupuestar los pagos. Sin embargo, los préstamos a tasa variable son más impredecibles debido a los cambios en las tasas de interés.
• Tasas más bajas. Los préstamos a plazo suelen tener tasas de interés más bajas que otros tipos de financiamiento comercial, como las líneas de crédito.
• Financiamiento para necesidades comerciales específicas. Los préstamos a plazo son productos de suma global, por lo que puedes solicitar lo que necesitas y evitar pedir prestado en exceso.

Las desventajas

• Tiempo de respuesta prolongado. Revisar y cerrar un préstamo para pequeñas empresas puede llevar entre 60 y 90 días, dependiendo del prestamista.
• Riesgo financiero. Si no pagas el préstamo, el prestamista puede reclamar tu garantía o los activos personales cubiertos en tu aval.

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Conclusiones

Los préstamos a plazo son recursos esenciales para las pequeñas empresas con necesidades de financiamiento. En lugar de buscar inversionistas o rebuscar entre tus activos personales, calculas lo que necesitas y solicitas a un prestamista. Luego, lo pagas según un calendario preestablecido.

Si estás considerando un préstamo a corto plazo para tu negocio, comienza asegurándote de que tus finanzas estén en orden. Novo puede ayudarte con herramientas bancarias digitales potentes y fáciles de usar para negocios. Desde facturas personalizables hasta el mantenimiento de registros que se integra con tu pila tecnológica existente, Novo puede ayudarte a llevar tu negocio al siguiente nivel. Empieza hoy mismo.

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