Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de fondos entre bancos que permite retirar dinero de una cuenta a otra a través de la red Automated Clearing House (ACH). Según Nerd Wallet, la red ACH gestiona más de 26 mil millones de pagos que suman más de $61 billones al año. En una sociedad dominada por la tecnología, tiene sentido que los pagos electrónicos se estén convirtiendo en el método más común y eficiente para intercambiar dinero entre emprendedores y pequeñas empresas; además, suelen liquidarse más rápido y ser más confiables que los cheques en papel.

Puedes usar las transferencias ACH para innumerables tipos de pagos, ya sean para gastos comerciales o personales. Estas transferencias varían ampliamente, desde transferencias de fondos externas hasta pagos entre personas. Otras transacciones comunes incluyen pagos de facturas y depósitos directos de empleadores y programas de beneficios gubernamentales.

Transferencias ACH: Lo esencial

¿Cuáles son los dos tipos diferentes de transferencias ACH?

Existen dos tipos diferentes de transacciones ACH: las transacciones de débito ACH y las transacciones de crédito ACH.

• Las transacciones de débito ACH. También conocidas como “pull transactions”, estas implican que se retire dinero de tu cuenta en otra institución financiera, o que se retire de tu cuenta. Un ejemplo de esto incluye un pago automático de alquiler que se toma de tu cuenta cada mes.
• Las transacciones de crédito ACH. También conocidas como “push transactions”, estas implican enviar dinero a cuentas de diferentes instituciones financieras. Un ejemplo de esto incluye tus pagos directos a empleados o la recepción de fondos de tus clientes.

¿Cuál es la diferencia entre una transferencia ACH y una wire transfer?

Una wire transfer es otro método para mover dinero rápidamente entre personas o empresas sin intercambiar efectivo físicamente. Las wire transfers suelen procesarse en minutos u horas después de que el banco emisor aprueba la instrucción de pago, a diferencia de la espera de varios días para una transferencia ACH estándar. El remitente proporciona las instrucciones para la transferencia con las credenciales del destinatario, incluyendo su nombre, banco, número de cuenta, monto en dólares y, potencialmente, otra información. En general, las wire transfers son más adecuadas para transferencias de grandes sumas de dinero y asuntos urgentes debido al gasto asociado a ellas.

En última instancia, las transferencias ACH pueden tardar más en procesarse, pero los pagos son más baratos que las wire transfers. Por otro lado, las wire transfers suelen ser más rápidas, pero cuestan más. Aprende más sobre ACH versus wire transfers.

¿Cuánto tiempo tardan los pagos ACH?

Las reglas de la National Automated Clearing House Association, Nacha (la organización que supervisa la red ACH) rigen los plazos de pago. Un operador de red procesa las transferencias ACH en lotes solo siete veces al día. En casos específicos, las solicitudes de pagos ACH el mismo día pueden procesarse y entregarse en cuestión de horas o en uno o dos días hábiles. Los pagos ACH el mismo día tienen una fecha límite de las 4:45 pm Eastern Standard Time cada día, independientemente de la zona horaria.

La mayoría de los bancos aplican precauciones generosas para prevenir estafas, lo que puede causar posibles retrasos en la finalización de la transferencia. Además, las transacciones ACH pueden cancelarse o devolverse si no hay fondos suficientes en la cuenta bancaria de envío. Aprende más sobre cuánto tiempo tardan las transferencias ACH.

Novo Express ACH: Acelera el tiempo de tus transferencias ACH

Novo es una plataforma de banca empresarial creada pensando en las necesidades de las pequeñas empresas, desde propietarios únicos hasta LLCs y corporaciones. Las transferencias ACH estándar se pueden enviar y recibir desde una Novo business checking account, completamente sin comisiones.

Si necesitas liberar tu flujo de efectivo y reducir aún más el tiempo de espera, Novo ofrece Express ACH, que reduce significativamente el período de espera habitual por transferencia. Mientras que las transferencias ACH típicas tardan entre 1 y 3 días en procesarse, Novo Express ACH te permite iniciar transferencias ACH el mismo día o al día siguiente por una tarifa nominal.

Novo Express ACH es parte de un conjunto de funciones e integraciones gratuitas que ofrecemos, diseñadas para ayudarte a mover dinero más rápido, incluyendo Novo Boost, nuestra Wise integration para wire transfers internacionales, Novo Invoices y la Novo Virtual Card, que está lista para activar y usar tan pronto como abras tu cuenta business checking.

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¿Cómo aceptan los propietarios de pequeñas empresas los pagos ACH?

Cualquier persona que realice pagos de facturas, especialmente los propietarios de pequeñas empresas que realizan y reciben dichos pagos, puede utilizar ACH como un método de pago beneficioso. Ya sea que aceptes pagos como propietario de un negocio o necesites pagar a proveedores, las transferencias ACH son esenciales para el funcionamiento de cualquier empresa. Aceptar pagos ACH como propietario de un negocio podría ser una excelente opción para tu empresa si ofreces los siguientes tipos de servicios:

• Suscripciones y membresías: Aceptar pagos ACH para suscripciones o cuotas de membresía puede mantener bajas tus tarifas de procesamiento y ayudarte a evitar la pérdida de clientes cuando sus tarjetas de crédito expiran.
• Servicios basados en alquiler: Puedes evitar problemas con pagos atrasados o la pérdida de efectivo o cheques al cobrar el alquiler a través de pagos ACH programados directamente desde las cuentas bancarias de los inquilinos.
• Servicios y facturas: Los pagos ACH pueden ser más convenientes que los cheques enviados por correo. También puedes aceptar pagos que podrían ser demasiado altos para el límite de crédito de un cliente si envías facturas de alto valor para pedidos al por mayor o servicios más costosos como la construcción.

¿Cuánto cuestan las transferencias ACH?

Si bien generalmente no hay tarifa por recibir una transferencia ACH, tu banco o proveedor de pagos establece tu precio para los pagos ACH que realizas. Las tarifas suelen ser más bajas que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Por ejemplo, Square cobra 2.9% más 30 centavos por pagos con tarjeta de crédito en línea, mientras que cobra solo 1% con una tarifa mínima de $1 por transacción para pagos ACH. De manera similar, Stripe cobra 2.9% más 30 centavos por pagos con tarjeta de crédito en línea, pero 0.8% por pagos ACH, con un cargo máximo de $5 por transacción ACH. Los pagos entre personas que inicias a través de tu banco o aplicaciones de terceros, como PayPal, también pueden tener un pequeño costo, dependiendo de la plataforma y el método de pago.

Envía transferencias ACH ilimitadas y gratuitas con Novo. Si tienes una Novo business checking account, puedes enviar y recibir transferencias ACH completamente sin comisiones.

Transferencias ACH y aplicaciones de pago de terceros

No es raro que muchos propietarios de pequeñas empresas utilicen servicios de pago de terceros para enviar o recibir pagos a través de plataformas como PayPal, Zelle o Venmo a través de la red ACH. Todas estas plataformas permiten a los usuarios enviar y recibir dinero electrónicamente.

Venmo funciona de manera más similar a PayPal, operando como una billetera digital. Puedes cobrar dinero en tu cuenta de Venmo y luego transferirlo a otros usuarios o a tu cuenta de cheques personal, aunque hay algunas tarifas de transacción si usas una tarjeta de débito o crédito.

Como propietario de un negocio, aceptar pagos ACH conlleva algunos beneficios:

• Tarifas más bajas. Los proveedores de pago generalmente cobran precios significativamente más bajos (o ninguna tarifa) por los pagos ACH que por las transacciones con tarjeta de crédito o las wire transfers.
• Llega a clientes sin tarjetas de crédito. Los pagos ACH podrían ser una opción para cualquier persona con una cuenta bancaria que no pueda o no quiera obtener una tarjeta de crédito. Según la Federal Reserve, aproximadamente 1 de cada 6 adultos estadounidenses no tiene tarjeta de crédito, pero solo 1 de cada 20 no tiene cuenta bancaria.
• Sin fechas de vencimiento. Los pagos recurrentes con tarjeta de crédito de los clientes pueden interrumpirse si la tarjeta expira, pero los pagos ACH recurrentes pueden continuar mientras el cliente siga teniendo la misma cuenta bancaria.

En resumen

Las transferencias ACH son un método fácil y eficiente tanto para pagar como para recibir dinero para tu pequeña empresa. Si bien los tiempos de transferencia pueden variar dependiendo de Standard versus Express ACH, son un método eficiente y confiable para enviar y recibir dinero.

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