Novo es una fintech que ofrece soluciones de banca empresarial para consultores individuales, contratistas independientes y pequeñas firmas de consultoría con sede en EE. UU. que facturan a sus clientes por ACH, tarjeta o transferencia bancaria. Los servicios bancarios son proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Member FDIC. Si tus proyectos terminan con una factura digital en lugar de efectivo entregado en el lugar de trabajo, la cuenta Novo Business Checking se adapta a cómo realmente recibes tus pagos: $0 de tarifas mensuales, sin saldo mínimo y facturación integrada en el mismo panel donde llega tu dinero.

Primero, la desventaja honesta: Novo no acepta depósitos en efectivo. Si una parte significativa de tus clientes paga en efectivo, esta no es la cuenta adecuada. Novo es una mejor opción cuando los clientes pagan por ACH, tarjeta de crédito, transferencia bancaria o depósito de cheques móvil (sujeto a los límites y la elegibilidad actuales de Novo para depósitos de cheques móviles).

Mejor banco para consultores: Respuesta rápida

Novo es una excelente opción para consultores con sede en EE. UU. que facturan a sus clientes por ACH, tarjeta o transferencia bancaria porque tiene $0 de tarifas mensuales, sin saldo mínimo y facturación integrada; los consultores que necesitan depósitos en efectivo o servicio en sucursal en persona deberían elegir un banco tradicional.

Novo no cobra tarifas mensuales y no requiere un saldo mínimo para abrir o mantener una cuenta de cheques empresarial. Esto es importante para los consultores porque los ingresos pueden ser irregulares, y un mes lento entre anticipos no debería generar una tarifa de mantenimiento.

Novo Invoices está incluido con cada cuenta, sin tarifa por factura, y permite a los consultores generar, enviar y rastrear facturas y recibir pagos ACH o con tarjeta directamente en la misma cuenta de cheques. No tienes que añadir una segunda herramienta ni conciliar dos paneles.

Quiénes deberían buscar otras opciones:

• Consultores cuyos clientes pagan regularmente en efectivo (asesores de eventos, algunos consultores de oficios locales)
• Cualquier persona que necesite una sucursal para notarizar documentos, emitir cheques de caja grandes o discutir préstamos en persona
• Firmas que necesitan servicios de gestión de tesorería para saldos multimillonarios

Para los consultores que reciben pagos digitalmente, la pregunta principal es si Novo puede manejar la facturación, los pagos, los gastos y la planificación fiscal en una sola cuenta.

¿Qué flujos de trabajo debería soportar una cuenta empresarial para consultores?

Los ingresos de consultoría son diferentes a los de un estado de resultados de minorista o restaurante. Cinco flujos de trabajo definen la semana:

Facturar el mismo día que termina una llamada. Enviar una factura Net 15 la hora en que cierras el alcance, en lugar de la mañana siguiente, puede ayudar a acortar el tiempo de pago.

Etiquetar los gastos mientras están recientes. Ese cargo de $49 de Notion necesita una etiqueta de proyecto el día que llega, no el día antes de que tu CPA te envíe un correo sobre el tercer trimestre. Si tienes que iniciar sesión en una aplicación de contabilidad separada para hacerlo, a menudo no lo harás.

Mantener los ingresos por anticipos y proyectos separados del alquiler y los comestibles. Una clara separación de cuenta de cheques empresarial y personal facilita el trabajo de conciliación de tu CPA y le da a tu contabilidad un rastro documental claro.

Pagar a subcontratistas sin una tarifa por transferencia bancaria. Si contratas a un investigador para una parte de $400 de un proyecto, pagarle por ACH evita tarifas por transferencia bancaria en cada transacción.

Reservar impuestos a medida que entra el dinero. Una parte de cada pago de cliente pertenece al IRS, no a ti. La cuenta de cheques empresarial debería facilitar que esto se cumpla.

¿Qué ofrece Novo a los consultores?

Esto es lo que la cuenta Novo Business Checking ofrece a una práctica de consultoría:

• $0 de tarifas mensuales y sin saldo mínimo. Un mes lento no te cuesta nada mantener la cuenta abierta.
• Novo Invoices, incluido con cada cuenta. Crea una factura, envíala por correo electrónico a tu cliente, el cliente paga por ACH o tarjeta, y el dinero llega a la misma cuenta de cheques. Sin tarifa por factura.

• Integraciones con Stripe, Shopify, QuickBooks, Xero y Wise. Conecta estas herramientas para que los registros de pagos y contabilidad utilicen los mismos datos de transacción.
• Novo Reserves. Novo Reserves es una función de presupuesto dentro de tu cuenta Novo Business Checking que te permite apartar fondos para impuestos estimados, software y pagos a contratistas. Todos los fondos siguen siendo parte del saldo general de la cuenta corriente.
• Novo no cobra tarifas por transferencias bancarias entrantes ni por transferencias ACH. Los bancos emisores o intermediarios aún pueden cobrar sus propias tarifas por las transferencias bancarias entrantes.
• El límite, dicho claramente: no hay depósitos en efectivo. Si tus clientes te entregan efectivo regularmente en eventos, Novo no es la herramienta adecuada. Si pagan con cheque, confirma los límites y la elegibilidad actuales de Novo para depósitos de cheques móviles antes de depender de ello.

¿Cómo se compara Novo con las cuentas bancarias comerciales tradicionales?

La mayoría de los consultores que consideran una cuenta comercial comparan Novo con una cuenta corriente comercial tradicional de un banco grande o con la cuenta corriente personal que han estado usando discretamente para su negocio. Una cuenta comercial separada puede simplificar la contabilidad y ayudar a documentar la separación entre las finanzas personales y comerciales; consulta a un CPA o abogado para tu situación.

Chase Business Complete Banking. Chase ofrece acceso a sucursales y cajeros automáticos, pero la cuenta conlleva una tarifa de servicio mensual a menos que se cumplan los requisitos de exención. Los consultores que facturan digitalmente aún pueden necesitar una herramienta de facturación separada, dependiendo de cómo facturen a sus clientes.

Bank of America Business Advantage Fundamentals. Incluye acceso a depósitos en efectivo en sucursal y una tarifa mensual en el nivel de entrada que puede eximirse si se cumplen los requisitos de saldo o actividad. Los consultores a quienes se les paga por ACH o tarjeta pueden no necesitar las funciones de sucursal para depósitos en efectivo.

Tu cuenta corriente personal. Una cuenta corriente personal puede funcionar al principio, pero puede dificultar el mantenimiento de la contabilidad y los registros de la entidad a medida que crecen los ingresos por consultoría.

¿Qué debe incluir una factura de consultoría?

Una buena factura de consultoría responde a cuatro preguntas antes de que el cliente tenga que hacerlas: quién factura, qué se hizo, cuánto se debe y cómo pagar. Campos obligatorios:

• El nombre de tu negocio, dirección y EIN (o ID de negocio)
• Nombre del cliente, dirección y contacto
• Número de factura único
• Fecha de emisión y fecha de vencimiento
• Servicios detallados con horas, tarifa y total de línea
• Subtotal, impuestos (si aplica) y total a pagar
• Métodos de pago aceptados y dónde enviar el pago
• Condiciones de pago (Net 15, Net 30, pago al recibir) y política de recargos por mora

Escribe partidas que cuenten una historia. "Auditoría de estrategia de salida al mercado, 10 hrs @ $200/hr — $2,000" es mejor que "Servicios de consultoría — $2,000". Si la factura alguna vez es disputada o auditada, la partida específica es tu evidencia.

Plantilla de factura de consultoría lista para copiar

INVOICE

From:
[Your Business Name, LLC]
[Street Address]
[City, State ZIP]
[Email] | [Phone]
EIN: [XX-XXXXXXX]

Bill To:
[Client Company]
[Attn: Name, Title]
[Street Address]
[City, State ZIP]

Invoice #: 2025-014
Issue Date: [Month DD, YYYY]
Due Date: [Month DD, YYYY] (Net 15)

------------------------------------------------------------
DESCRIPTION                          HOURS   RATE     AMOUNT
------------------------------------------------------------
Go-to-market strategy audit            10    $200    $2,000
Stakeholder interviews (4 sessions)     6    $200    $1,200
Final readout deck + recommendations    4    $200      $800
------------------------------------------------------------
                                          Subtotal:  $4,000
                                       Tax (0%):         $0
                                          TOTAL DUE: $4,000
------------------------------------------------------------

Payment methods:
- ACH (preferred)
- Credit card
- Wire: [routing] / [account]

Terms: Net 15. A 1.5% monthly late fee applies after the due date.

Thank you. Please reference Invoice #2025-014 with payment.

Pega ese bloque en ChatGPT o Claude y pídeles que generen un archivo funcional. Un prompt que funciona: "Convierte esta plantilla de factura en un PDF rellenable con campos calculados de subtotal, impuestos y total, además de una versión para Google Sheets donde yo ingrese las horas y la tarifa, y los totales de línea y el total general se calculen automáticamente." Usa el resultado como punto de partida, luego revisa el formato, las fórmulas y los detalles de pago antes de enviar la factura a un cliente. Para una explicación más detallada de las estructuras de facturación por hora, tarifa fija y anticipo, consulta nuestra plantilla de factura completa para consultores.

Dentro de Novo, el proceso es más corto: abre Novo Invoices, llena los campos una vez, envía al cliente, acepta ACH o tarjeta, y observa cómo el pago se liquida en tu cuenta de cheques sin un procesador aparte.

¿Qué deducciones fiscales deben registrar los consultores?

Las categorías que la mayoría de los consultores independientes deducen legítimamente:

• Oficina en casa. Un espacio dedicado utilizado regular y exclusivamente para el negocio. El IRS ofrece un método simplificado de $5 por pie cuadrado hasta 300 pies cuadrados, con un tope de $1,500.
• Suscripciones de software. Notion, Figma, Zoom, Calendly, tu CRM, tu herramienta de gestión de proyectos.
• Desarrollo profesional. Libros, cursos, conferencias, membresías de la industria.
• Viajes de clientes. Vuelos, alojamiento, transporte terrestre y una parte de las comidas cuando se viaja por trabajo para un cliente.
• Pagos a contratistas. Cualquier persona a la que le emitas un 1099 — investigadores, diseñadores, editores de textos. Presenta un 1099-NEC por cada contratista al que le pagaste $600 o más durante el año.
• Comidas de negocios. Generalmente deducibles en un 50% cuando hay un propósito comercial y anotas con quién te reuniste y por qué.
• Millas. Si conduces a las ubicaciones de los clientes, registra las millas. Usa la tarifa estándar de millaje del IRS para el año fiscal que estás presentando y mantén registros de millaje contemporáneos.

Para un desglose categoría por categoría con ejemplos, consulta nuestra guía completa sobre los gastos comerciales y las deducciones fiscales de los consultores.

Una cuenta corriente comercial separada significa que le entregas a tu CPA un solo estado de cuenta en lugar de resaltar cargos personales de Venmo a las 11 p.m. del 14 de abril. Usa las etiquetas de transacciones de Novo más la sincronización con QuickBooks o Xero para categorizar los gastos la semana en que ocurren, no el trimestre en que ocurren.

Reservar dinero para los impuestos trimestrales

Los consultores autónomos deben pagar el impuesto federal sobre la renta más el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia del 15.3% sobre las ganancias netas —12.4% para Social Security (sobre las ganancias hasta la base salarial anual) y 2.9% para Medicare.

Muchos consultores autónomos usan entre el 25% y el 30% de cada pago de cliente como reserva de planificación para el impuesto federal sobre la renta y el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, pero el porcentaje correcto depende de los ingresos, las deducciones, los impuestos estatales y el estado civil; consulta a un profesional de impuestos para tu situación.

Usa Novo Reserves para apartar ese dinero dentro de tu Novo Business Checking Account, de modo que los fondos para los pagos trimestrales de abril, junio, septiembre y enero ya estén asignados. Novo Reserves es una función de presupuesto dentro de la cuenta corriente; los fondos no salen de la cuenta. Si quieres ver cómo otros operadores usan subcuentas comerciales para organizar el dinero para impuestos y nómina, tenemos una guía separada sobre eso.

¿Cómo abres una cuenta Novo como consultor?

La elegibilidad cubre la mayoría de las estructuras de consultoría: propietarios únicos con sede en EE. UU., LLC de un solo miembro, LLC de varios miembros y la mayoría de las corporaciones.

Lo que necesitarás:

• Identificación con foto emitida por el gobierno
• EIN (o SSN si eres un propietario único sin un EIN)
• Documentos de constitución si tienes una LLC o corporación (estatutos de constitución, acuerdo operativo)
• Dirección comercial

La solicitud en línea de Novo suele tardar menos de 10 minutos, y Novo no requiere un depósito mínimo de apertura. Después de la aprobación, se envía tu tarjeta de débito, Novo Invoices está disponible en el panel de control, y puedes conectar Stripe, Shopify, QuickBooks, Xero y Wise desde la página de integraciones.

Si tu práctica de consultoría se registra como una S-corp, configura tu nómina a través de un proveedor antes de empezar a pagarte un salario. Novo no gestiona la nómina directamente, por lo que los consultores S-corp deben usar un proveedor de nómina y conectar los registros contables relacionados con las herramientas de contabilidad compatibles con Novo donde estén disponibles. El IRS espera una "compensación razonable" para los propietarios-empleados de S-corp, y los registros de nómina claros son lo que lo hace defendible.

Preguntas frecuentes

¿Es Novo una buena opción de banca empresarial para consultores independientes? Sí, si tus clientes pagan por ACH, tarjeta o transferencia bancaria. No, si una parte significativa de tus clientes paga en efectivo — Novo no acepta depósitos en efectivo.

¿Acepta Novo depósitos en efectivo? No. Novo es una fintech que ofrece soluciones de banca empresarial y no admite depósitos en efectivo en sucursales o cajeros automáticos. Los clientes aún pueden pagarte por ACH, tarjeta, transferencia bancaria o cheque enviado por correo.

¿Pueden los consultores enviar facturas a través de Novo? Sí. Novo Invoices está incluido con cada cuenta y permite a los consultores crear, enviar y rastrear facturas y aceptar pagos ACH o con tarjeta en la misma cuenta corriente.

¿Cobra Novo tarifas mensuales? No. Novo no cobra tarifas mensuales y no requiere un saldo mínimo para abrir o mantener una cuenta corriente empresarial.

¿Se integra Novo con QuickBooks y Stripe? Sí. Novo se integra con QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify y Wise para que la facturación, los pagos y los registros contables utilicen los mismos datos de transacción.

¿Cuánto tiempo se tarda en abrir una cuenta corriente empresarial Novo? La solicitud en línea de Novo suele tardar menos de 10 minutos, y Novo no requiere un depósito mínimo de apertura.

¿Están aseguradas las cuentas Novo por la FDIC? Novo es una fintech, no un banco. Los servicios bancarios son proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Miembro de la FDIC; los depósitos elegibles están asegurados hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad de cuenta.

¿Qué pasa con los consultores S-corp que necesitan nómina? Novo no gestiona la nómina directamente, por lo que los consultores S-corp deben usar un proveedor de nómina y conectar los registros contables relacionados con las herramientas de contabilidad compatibles con Novo donde estén disponibles.