¿Cómo Funcionan los Préstamos Comerciales?
Sea cual sea el tipo y tamaño de la empresa, el flujo de caja siempre es una preocupación. Por eso, la mayoría de las empresas recurren a los préstamos comerciales. Estas herramientas de financiación realmente ayudan a las empresas al darles la oportunidad de obtener capital para proyectos de expansión, cubrir sus gastos operativos diarios y aprovechar cualquier oportunidad lucrativa en sus respectivas industrias de nicho. Pero, ¿qué implica exactamente obtener un préstamo comercial? ¿Y qué detalles clave deben entender los emprendedores antes de presentar una solicitud?
¿Qué es un Préstamo Comercial?
En términos sencillos, un préstamo comercial es un tipo de financiación ofrecido a empresas elegibles por instituciones financieras como bancos, plataformas de préstamos en línea y cooperativas de crédito. La idea básica es permitir que estas empresas manejen todas las necesidades de fabricación del negocio, así como que logren sus objetivos de rentabilidad. Los fondos otorgados pueden dirigirse a diferentes programas, como la adquisición de capital de trabajo, inventario o maquinaria, la compra de bienes raíces nuevos o la renovación de oficinas comerciales, y el pago de otros gastos relacionados con las operaciones y el crecimiento.
¿Cómo Funcionan los Préstamos Comerciales?
Los emprendedores que buscan capital pueden obtenerlo de dos formas: como una suma global o como crédito rotatorio. El beneficiario acepta devolver el monto total más todos los intereses aplicables y otros cargos en un plazo acordado al pedir fondos prestados. Los calendarios de pago de estas deudas son diferentes: algunos requerirán pagos diarios o semanales, mientras que otros tienen un plan de pago mensual que se extiende hasta que la deuda se salda por completo.
Hay dos categorías principales: préstamos comerciales garantizados y préstamos no garantizados. El prestatario necesita tener una garantía cuando quiere adquirir opciones garantizadas, como bienes raíces, equipos, cuentas de efectivo o activos de inversión. La titulización del activo del préstamo sirve como garantía para el prestamista, ya que el prestamista puede ejercer su derecho de propiedad si el prestatario incumple el pago. Sin embargo, a diferencia de los préstamos garantizados, los préstamos personales no suelen estar garantizados con una garantía, y en este caso, los prestamistas pueden requerir que el propietario del negocio proporcione una garantía personal.
Las tasas de interés específicas, las estructuras de tarifas y las condiciones de pago asociadas a los préstamos comerciales pueden diferir según varios factores. Esto implica considerar el tipo de prestamista, el tipo de préstamo establecido, el monto prestado, y la solvencia y el perfil financiero del emprendedor y del negocio. Los préstamos son la opción obvia para las empresas que buscan mantenerse y crecer como negocio, ya sea cubriendo desafíos a corto plazo, invirtiendo en nuevas ofertas o aprovechando las oportunidades emergentes del mercado.
¿Qué Propósitos Sirven?
La financiación empresarial proveniente de préstamos puede utilizarse para una multitud de propósitos ligados a los requisitos operativos y a los planes de crecimiento estratégico, tales como:
- Cubrir los gastos iniciales de nuevas empresas
- Financiar la compra o renovación de propiedades comerciales
- Proporcionar capital de trabajo para costos diarios y gastos operativos
- Consolidar o refinanciar deudas actuales
- Comprar maquinaria y equipo
- Adquirir inventario y suministros
- Facilitar fusiones o adquisiciones de negocios
- Apoyar iniciativas de crecimiento y oportunidades de expansión
- Financiar la adquisición de una franquicia
- Respaldar esfuerzos de marketing y publicidad
- Refinanciar préstamos comerciales o deudas actuales.
Tipos Comunes de Préstamos Comerciales
Existen varios tipos de préstamos comerciales para satisfacer diferentes necesidades. Permítenos guiarte a través de algunas de las opciones más comunes:
Préstamos SBA
La U.S. Small Business Administration (SBA) ofrece programas de préstamos útiles para dar acceso a financiación a las empresas. Uno de los más utilizados es el programa de préstamos 7(a), que ofrece a pequeñas empresas al borde de la bancarrota fondos para continuar operaciones y potencialmente salvar los empleos de miles de personas. Otorga préstamos de hasta $5 millones para cosas que involucran capital de trabajo, compra de equipos o pago de deudas existentes.
Además, la SBA ofrece el programa 504 que puede destinarse a la compra de propiedades o al aumento de los activos para el negocio. La SBA misma no emite préstamos directamente. En cambio, clasifica los criterios para la emisión de préstamos y actúa como su asegurador. Esto reduce el riesgo para los bancos, permitiendo que más pequeñas empresas que quizás no califiquen para préstamos convencionales obtengan capital.
Préstamos a plazo
Un préstamo a plazo proporciona una suma global única de capital que tú pagas en un plazo establecido, generalmente entre 5 y 25 años. Estos préstamos funcionan bien para gastos grandes y únicos, como la compra de bienes raíces, la obtención de deuda para refinanciar o reemplazar elementos como equipos comerciales. El monto que pagas cada mes está determinado por el interés. Realizarás pagos regulares de capital más intereses hasta que se salde.
Préstamos de capital de trabajo
Estos planes de préstamos a corto plazo están diseñados para satisfacer las necesidades operativas diarias de un negocio, desde pagar a sus empleados, hasta el alquiler, servicios públicos, inventario y muchos otros. Los períodos de pago pueden oscilar entre unos pocos meses y 5 años. Esto ayuda a las empresas a recuperarse de problemas repentinos de flujo de caja o a aprovechar oportunidades de crecimiento, cuando surjan.
Línea de crédito comercial
Si necesitas efectivo, te permite obtenerlo hasta una cierta cantidad. Esta financiación también puede ser útil para manejar fluctuaciones en el flujo de caja y gastos inesperados. El interés cobrado es solo sobre el monto retirado, mientras que uno puede retirar o reembolsar el dinero prestado en diferentes momentos durante el período del préstamo.
Anticipos de efectivo para comerciantes
Un MCA no es un préstamo en el sentido estricto de la palabra. A diferencia de una línea de crédito, obtienes una suma global de efectivo que devuelves a través de un cierto porcentaje de tus ventas con tarjeta de débito/crédito diaria o semanalmente. Esto es fácil para negocios que tienen un tipo de tarjeta específico, incluyendo tiendas minoristas o restaurantes.
Requisitos para Préstamos Comerciales
Los prestamistas tienen diversos criterios al evaluar las solicitudes de préstamos comerciales, que están determinados por elementos como el tipo de préstamo y la utilización propuesta de los fondos. No obstante, la mayoría de las instituciones crediticias generalmente examinan los siguientes aspectos:
- Historiales de Crédito
- Rendimiento Financiero y Rentabilidad
- Duración de la Operación del Negocio
- Obligaciones de Deuda Existentes
- Disponibilidad de Garantías o Activos
- Garantías Personales de los Propietarios del Negocio
El proceso de evaluación tiene como objetivo medir la solvencia del negocio, su capacidad para pagar el préstamo y mitigar los riesgos potenciales para el prestamista. Al analizar estos factores, los prestamistas pueden tomar decisiones informadas con respecto a las aprobaciones de préstamos y determinar términos y condiciones adecuados.
Preguntas Frecuentes
¿Qué tan difícil es obtener un préstamo comercial?
Puede ser un desafío, especialmente para negocios nuevos o más pequeños. Los prestamistas normalmente consideran de cerca las calificaciones crediticias de los prestatarios y también revisan los riesgos potenciales antes de aprobar un préstamo.
¿Cuánto puedo obtener?
El monto depende de tu crédito, finanzas, garantías y las políticas del prestamista. Puede oscilar entre unos pocos miles y millones para negocios más grandes.
¿Cuánta garantía se necesita?
Eso está determinado por tu crédito, finanzas, cualquier garantía que hayas presentado y las políticas del prestamista.
¿Puedo usar un préstamo personal para mi negocio?
En casi todos los casos, las instituciones financieras buscarán algún activo, ya sea bienes raíces, equipo o inventario para cubrir el préstamo. El monto varía.
¿Puedo usar mi préstamo personal para una startup?
Los créditos privados son diferentes de los empresariales, pero los prestamistas pueden permitir que un individuo los use para fines comerciales. Sin embargo, asegúrate de revisar sus políticas para el mismo propósito.
¿Qué pasa si incumplo?
El incumplimiento tiene consecuencias graves: crédito dañado, acciones legales, garantías embargadas y posible responsabilidad personal si proporcionaste una garantía personal.
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