Como dueño de negocio, es importante que conozcas las diferentes opciones de pago disponibles para ti. Las transferencias ACH (automated clearing house) y las transferencias electrónicas (wire transfers) son ambos métodos para mover fondos electrónicamente entre cuentas bancarias. Entender las diferencias entre las transferencias ACH y las transferencias electrónicas puede ayudarte a decidir cuál es la mejor para tu negocio y a evitar tarifas innecesarias.

En esta guía, revisaremos qué son estos dos métodos de transferencia de fondos, en qué se diferencian y qué considerar al decidir cuál es el mejor para tu empresa.

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¿Qué es una transferencia ACH?

Las transferencias ACH son transferencias electrónicas de dinero de banco a banco, procesadas a través del sistema de procesamiento por lotes de la ACH Network. ACH es utilizada por bancos y otras instituciones financieras. Puedes usar las transferencias ACH para muchos propósitos, como depósitos directos de nóminas, deudas y pagos de facturas en línea.

El gobierno de EE. UU. también utiliza los pagos ACH para distribuir cheques del Seguro Social y reembolsos de impuestos. La ACH Network también es la base de la mayoría de las otras aplicaciones de transferencia entre pares como PayPal, Venmo y Zelle.

En una transacción ACH, el remitente proporciona la información de la transferencia, incluyendo los datos bancarios del destinatario y el monto monetario, a su banco. Luego, el banco envía esta información a un operador ACH, como la Federal Reserve o una cámara de compensación privada, quien procesa y envía la transacción al banco del destinatario.

Las transferencias ACH son más rápidas y rentables que los cheques de papel tradicionales, con tiempos de procesamiento que van de uno a tres días hábiles. También son más fáciles de conciliar, ya que proporcionan información detallada de la transacción que puedes importar fácilmente a tu software de contabilidad.

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¿Qué es una wire transfer?

Una wire transfer envía fondos directamente de una cuenta a otra. Todo lo que necesitas para completar esta transacción son los números de cuenta y de ruta del destinatario. Puedes realizar wire transfers a través de plataformas de banca en línea, en persona en un banco, mediante una aplicación móvil o a través de un proveedor de transferencias de dinero no bancario.

Para una wire transfer, proporcionas a tu banco información similar a la que darías en una transferencia ACH. Tu banco verificará la información y luego enviará un mensaje al banco del destinatario a través de un sistema seguro como el Fedwire Funds Service. El banco receptor recibirá la información y acreditará los fondos al destinatario.

Muchas personas utilizan las wire transfers para transferencias internacionales porque facilitan el cambio a una moneda extranjera. También se usan a menudo para transacciones grandes, como compras de bienes raíces y pagos comerciales, ya que los límites suelen ser altos y las transferencias son seguras.

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Diferencias entre transferencias ACH y wire transfers

Aunque pueda parecer que las wire transfers y las transferencias ACH logran lo mismo, existen algunas diferencias significativas entre ambos procesos que pueden marcar la diferencia según tus necesidades.

Velocidad

Las transferencias ACH se procesan por lotes, lo que significa que se agrupan y se envían en momentos específicos a lo largo del día. Debido a esto, pueden tardar de uno a tres días en procesarse. Sin embargo, Novo ofrece transferencias ACH el mismo día que permiten pagos ACH más rápidos de lo normal.

En comparación con las transacciones ACH, las wire transfers suelen ser mucho más rápidas, generalmente se realizan el mismo día o incluso en minutos, dependiendo del banco. Esto se debe a que se procesan individualmente y se envían directamente entre bancos.

Tarifas

Las transferencias ACH suelen costar menos que las wire transfers. La tarifa exacta dependerá del banco o la institución financiera. El costo típico de una transferencia ACH es de alrededor de un dólar por transacción. También puede haber algunas tarifas asociadas con reversiones, devoluciones o contracargos. Con Novo, no pagarás ninguna tarifa por tus transacciones ACH estándar.

Las wire transfers suelen ser más caras que las transferencias ACH, ya que implican un proceso más manual e inmediato. Las tarifas pueden oscilar entre $15 y $50 por transferencia, dependiendo del banco y de los detalles de la transacción, como el monto y si la transferencia es nacional o internacional. Tanto el remitente como el destinatario de una wire transfer pueden tener que pagar tarifas.

Seguridad

Debido a que utilizan un sistema de procesamiento por lotes y deben pasar por la ACH Network, que es supervisada por la National Automated Clearing House Association (Nacha) en EE. UU., las transferencias ACH son muy seguras. Esta red garantiza que las transferencias sigan estrictas pautas y protocolos. Además, con las transferencias ACH, los remitentes suelen poder revertir fondos en casos de fraude o error de pago.

Las wire transfers también son seguras, pero son más susceptibles al fraude. Esto se debe a que los fondos se transfieren directamente entre bancos y no están encriptados. Una vez que la transferencia se completa, puede ser difícil revertir o recuperar los fondos si hay un problema. Como resultado, debes evitar las wire transfers a menos que te comuniques y confíes en el destinatario previsto.

Capacidades internacionales

Actualmente, las transferencias ACH se utilizan principalmente para transacciones nacionales dentro de los Estados Unidos.

Por otro lado, puedes usar las wire transfers para transacciones tanto nacionales como internacionales. Debido a que estas transacciones son compatibles a nivel más global, son más versátiles para enviar fondos a través de fronteras.

Accesibilidad

Las transferencias ACH son ampliamente accesibles a nivel nacional, ya que la mayoría de los bancos, aplicaciones de pago e instituciones financieras en los Estados Unidos participan en la ACH Network.

Aunque las wire transfers también son ampliamente accesibles, algunos bancos o cooperativas de crédito más pequeños pueden no ofrecer este servicio, o pueden tener opciones limitadas para transferencias internacionales.

Límites

Los límites de transferencia para una transacción ACH varían según el banco o la institución financiera. Pueden oscilar entre $2,000 y $25,000 por mes.

Los límites de las wire transfers suelen ser más altos que los de las transferencias ACH, por lo que suelen ser mejores para transacciones grandes. Sin embargo, el límite dependerá de los bancos involucrados.

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¿Qué opción es mejor para tu negocio?

Elegir la mejor opción para tu negocio depende de tus necesidades y requisitos.

Factores a considerar

• Velocidad: Si requieres transferencias el mismo día o casi instantáneas, las wire transfers suelen ser la mejor opción. Para transacciones regulares y no urgentes, las transferencias ACH pueden ser suficientes.
• Tarifas: Las transferencias ACH son generalmente más rentables que las wire transfers, especialmente para transacciones más pequeñas, aunque normalmente todavía hay tarifas que deberás considerar. Sin embargo, con una cuenta Novo, no se te cobrará ninguna tarifa por las transferencias ACH o las incoming wires (tanto nacionales como internacionales).
• Frecuencia: Las transferencias ACH son más adecuadas para transacciones recurrentes, como pagos de facturas recurrentes y procesamiento de nóminas, mientras que las wire transfers son más apropiadas para transferencias únicas o poco frecuentes.
• Montos de transacción: Las wire transfers suelen tener límites más altos en comparación con las transferencias ACH.
• Capacidades internacionales: Las wire transfers ofrecen más versatilidad para enviar fondos a través de fronteras.

Otras opciones de pago a considerar

Además de las transferencias ACH y las wire transfers, hay otras opciones de pago que pueden ser adecuadas para ti:

• Pagos con tarjetas de crédito y débito: Tanto para negocios como para clientes, los pagos con tarjetas de crédito y débito ofrecen tiempos de procesamiento relativamente rápidos y están ampliamente disponibles. Sin embargo, puede haber tarifas asociadas con su uso, así que revisa los términos de tu banco.
• Transferencia Electrónica de Fondos (EFT): Las EFTs incluyen transferencias ACH y otras formas de pago electrónico, como transferencias bancarias en línea, depósitos directos y cheques electrónicos.
• Criptomonedas: Monedas digitales como Bitcoin y Doge son aceptadas por algunas organizaciones. Si bien pueden ser rápidas, seguras y económicas, también presentan riesgos debido a su volatilidad e incertidumbres regulatorias.
• Efectivo y cheques: El efectivo y los cheques físicos son cada vez menos comunes que las transacciones electrónicas y con tarjeta, pero son una excelente manera de evitar tarifas. Sin embargo, pueden ser inconvenientes y extraviarse fácilmente.

En última instancia, la mejor opción de pago para tu negocio depende de tus necesidades específicas, la naturaleza de tus transacciones y las preferencias de tus clientes o socios.

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En resumen

Tanto las transferencias ACH como las wire transfers son excelentes formas de enviar dinero para los dueños de negocios, pero existen diferencias clave entre ambas. Las wire transfers son más rápidas, pero más caras y un poco menos seguras. Para transacciones regulares y no urgentes con tarifas más bajas, como nóminas o pagos recurrentes, considera usar transferencias ACH. Para transacciones urgentes, grandes o internacionales, las wire transfers pueden ser la mejor opción a pesar de sus tarifas más altas.

Con las opciones fintech en constante evolución, debes mantenerte informado sobre los últimos desarrollos en tecnologías de pago y reevaluar periódicamente las opciones para asegurar que tu negocio siga siendo eficiente y competitivo. Solicita una cuenta Novo hoy mismo y obtén las herramientas bancarias para negocios que necesitas para hacer crecer tu pequeña empresa, incluyendo transferencias ACH gratuitas y incoming wires.

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