Cuando tu negocio tiene un buen puntaje de crédito, es más probable que te aprueben financiamiento, calificarás para mejores términos y estarás en una posición más sólida para negociar. Desafortunadamente, si tu negocio es nuevo o ha tenido algunos contratiempos de crédito, puede parecer una batalla cuesta arriba establecer un buen historial crediticio. En este artículo, aprenderás cuánto tiempo lleva construir un historial de crédito comercial y cómo puedes acelerar el proceso.

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¿Qué tan rápido puedes construir crédito comercial?

Puede tomar tres o más años construir un historial de crédito sólido para tu negocio. Sin embargo, hay pasos que puedes tomar para empezar de inmediato, y podrías calificar para algunas oportunidades de crédito comercial después de solo un año.

Probablemente estás familiarizado con tu puntaje de crédito personal, llamado puntaje FICO, que puede oscilar entre 300 y 850. Tu puntaje de crédito comercial es un poco diferente. Se mide en una escala del 1 al 100. Aunque varía según las agencias de informes, generalmente un puntaje de 80 o más es bueno, mientras que por debajo de 50 es deficiente. Aunque tu puntaje probablemente no te calificará para las mejores tasas y términos después de un año, es probable que seas elegible para pequeños préstamos a nombre de tu negocio. Obtener crédito a nombre de tu negocio es importante porque no necesitarás solicitar préstamos personales para tu empresa. Mantener tus finanzas comerciales y personales separadas siempre es una buena idea.

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Otros factores de financiamiento comercial

Incluso si tu negocio tiene un buen puntaje de crédito, ese no es el único factor que los prestamistas considerarán cuando solicites un préstamo o una línea de crédito. Los prestamistas analizan muchas variables diferentes al determinar si aprueban o deniegan tu solicitud, aunque tu puntaje de crédito tiene un gran peso. Aquí hay otras consideraciones.

Cuánto tiempo llevas en el negocio

Cuando solicitas crédito, los prestamistas quieren saber cuánto tiempo llevas en el negocio. Para calificar para muchos tipos de préstamos, necesitarás haber estado operando durante al menos dos años. Sin embargo, esto varía según el prestamista y el tipo de crédito que buscas. Con algunos tipos de préstamos, como los adelantos de efectivo para comerciantes (merchant cash advances), es posible que puedas calificar si solo llevas seis meses en el negocio.

Tus ingresos anuales y ganancias

Los prestamistas quieren saber que estás generando suficiente dinero para pagar el préstamo. Con mayor frecuencia, los prestamistas establecen requisitos de ingresos anuales, pero algunos pueden tener un requisito fijo para los ingresos mensuales. Generalmente, necesitarás tener ingresos anuales de al menos $100,000, pero esto puede variar.

Un plan de negocios

Antes de prestarte dinero, el banco puede pedir tu plan de negocios para evaluar cómo se gestiona tu empresa y cómo planeas usar los fondos. Tu plan de negocios no tiene que ser una tesis doctoral, pero debe incluir un resumen de tu negocio, tu producto y tu mercado, así como un análisis competitivo y tus registros y proyecciones financieras.

Tu industria

Algunas industrias son naturalmente más riesgosas que otras. Si operas en una industria de alto riesgo, puede ser más difícil para ti obtener crédito. Los negocios más riesgosos incluyen aquellos en industrias donde hay una mayor probabilidad de contracargos o fraude. Algunas de estas industrias incluyen:

• Casinos y juegos de azar
• Operadores turísticos
• Armas
• Dropshipping
• Electrónica
• Deportes de fantasía
• Coleccionables

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¿Cuánto tiempo lleva establecer una línea de crédito comercial?

No hay un límite de tiempo establecido sobre cuánto tiempo necesitas haber estado en el negocio para obtener una línea de crédito. Sin embargo, muchos prestamistas requieren dos años. Algunos pueden estar dispuestos a trabajar contigo si solo llevas un año en el negocio o, más raramente, seis meses. No esperes obtener los mejores términos, sin embargo. Generalmente pagarás tasas de interés más altas si no llevas mucho tiempo en el negocio.

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Cómo acelerar la construcción de crédito comercial

No hay atajos para construir tu historial de crédito comercial, pero hay pasos que puedes tomar para acelerar el proceso.

Establece legalmente una entidad comercial

Si operas como propietario único (sole proprietorship), tu negocio no es una entidad legal separada. Establecer una estructura comercial que te separe de tu negocio te facilitará la construcción de crédito comercial. Registra tu negocio con tu secretario de estado con una estructura comercial formal, como una LLC o una corporación.

Obtén un EIN

Puedes solicitar un employer identification number (EIN) desde el sitio web del IRS. Necesitarás un EIN para presentar impuestos comerciales, abrir una cuenta bancaria, pagar a los empleados y operar de otra manera como negocio. Un EIN te ayudará a separarte a ti y a tu negocio para que puedas construir tu crédito comercial independientemente de tu crédito personal.

Abre una cuenta bancaria comercial

Otro paso importante para separar tus finanzas comerciales y personales es abrir una cuenta bancaria comercial. Ayudará a establecer un historial financiero para tu negocio y a construir una relación que puede llevar al crédito más adelante. En muchos casos, necesitarás una cuenta bancaria comercial para solicitar crédito.

Una cuenta bancaria comercial también ayuda a proteger tus activos personales si tu empresa no puede pagar una deuda. Manejar tus finanzas comerciales a través de una cuenta de cheques dedicada también te facilita proporcionar los registros financieros que muchos prestamistas querrán ver.

Paga tus facturas a tiempo (o antes)

Pagar tus facturas de manera confiable cada mes demuestra a los prestamistas y proveedores que eres digno de crédito. Además de construir relaciones de confianza con tus proveedores, pagar tus facturas a tiempo elimina cualquier posibilidad de que aparezca una marca negativa en tu informe de crédito.

Siempre que sea posible, también debes hacer negocios con empresas que informan a las agencias de crédito. Cuando otras empresas informan sobre tus pagos, se generará un perfil de informe de crédito comercial. A medida que se agregue más actividad a tu perfil de crédito, comenzarás a construir un historial de crédito. Si trabajas con un proveedor que ofrece crédito comercial pero no informa a ninguna agencia de crédito, puedes presentar referencias comerciales tú mismo.

Revisa tu crédito

Una vez que tengas un perfil de crédito comercial, revísalo regularmente para que puedas identificar rápidamente cualquier información incorrecta que pueda afectar negativamente tu crédito. Hay tres principales agencias de informes de crédito comercial:

• Dun & Bradstreet
• Equifax Business
• Experian Business

Para monitorear tu crédito, regístrate para obtener un número Dun & Bradstreet (DUNS). Necesitarás un número diferente para cada ubicación física de tu negocio. Una vez que tengas tu número DUNS y un perfil de crédito comercial, consulta con las tres agencias para monitorear tu crédito. Si notas algo inexacto, puedes contactarlas para que lo eliminen.

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Puntos clave

Construir un buen puntaje de crédito comercial puede ayudar a tu negocio a prosperar incluso en tiempos difíciles. Aunque llevará algún tiempo construir un historial de crédito, puedes empezar de inmediato. La solución de banca comercial de Novo ofrece una plataforma completa que te permite manejar todos los registros financieros de tu empresa en un solo lugar. Regístrate hoy para empezar a construir un gran futuro para tu negocio.

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Los productos y servicios de Merchant Cash Advance son ofrecidos por Novo Funding LLC (“Novo Funding”), una subsidiaria de propiedad total de Novo. Los Merchant Cash Advances requieren una cuenta de cheques Novo.

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