Hacer crecer tu negocio requiere capital. Aunque puedes depender de la autofinanciación para iniciar tu organización, en algún momento, es probable que necesites financiación para comprar equipo, contratar nuevo personal o aumentar tu inventario. Cuando llegue ese momento, podrías decidir solicitar crédito comercial.

Existen varias opciones de financiación disponibles para organizaciones en crecimiento, incluyendo préstamos y tarjetas de crédito. Para acceder a ellas, debes completar una solicitud de crédito comercial con la institución financiera que elijas. La solicitud de crédito detalla información sobre ti y tu empresa, que el prestamista revisará al decidir si aprueba o deniega el crédito.

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¿Qué es una solicitud de crédito comercial?

Una solicitud de crédito para una cuenta de negocios es un formulario que se utiliza para iniciar una petición de financiación a una institución financiera. Es una de las herramientas que los prestamistas usan para evaluar la idoneidad de una empresa para obtener financiación.

Completar un formulario de solicitud de crédito para financiación empresarial le indica al banco que necesitas dinero para apoyar las operaciones de tu empresa. Típicamente, la solicitud pide detalles clave sobre ti y el negocio, como información de contacto, sector industrial y cuánto dinero deseas pedir prestado. El prestamista utilizará los detalles que proporciones para obtener un informe de crédito comercial y, posiblemente, uno personal, dependiendo del tipo de entidad de tu empresa.

Algunos prestamistas te permiten enviar una solicitud en línea, pero también puedes programar una cita en una sucursal bancaria local si prefieres asistencia personalizada. Típicamente, recibirás una decisión de crédito en unos pocos días hábiles —y a veces incluso de inmediato, dependiendo de la institución financiera.

Dependiendo de las políticas del prestamista, el tipo de préstamo y el monto solicitado, es posible que debas presentar información adicional para respaldar tu solicitud de crédito comercial. Ejemplos de información adicional que un prestamista puede solicitar incluyen tu plan de negocios, estados financieros recientes, declaraciones de impuestos y proyecciones financieras.

Si recibes la aprobación de tu préstamo, tendrás acceso a tus nuevos fondos rápidamente a través de una cuenta bancaria designada o una tarjeta de crédito comercial. Sin embargo, si la institución financiera deniega la financiación, te explicará el motivo en una carta escrita que recibirás después de su evaluación.

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¿Qué piden los prestamistas en una solicitud de crédito comercial?

Las solicitudes de crédito para empresas no están estandarizadas, por lo que las preguntas que encuentres variarán de un prestamista a otro. La extensión de la solicitud también diferirá según el monto que solicites y el tipo de préstamo. Es lógico pensar que el proceso de solicitud para una línea de crédito de proveedor de $5,000 probablemente será menos complejo que una solicitud de $5 millones para renovar tu oficina comercial.

Dicho esto, aquí hay algunas preguntas que probablemente encontrarás cuando solicites crédito comercial.

Información de contacto

Un prestamista querrá saber el nombre de tu empresa y dónde está ubicada. Los detalles de identificación les ayudan a solicitar informes de crédito comerciales y personales, y también les indica dónde enviar la factura mensual si aprueban tu solicitud.

La información de contacto que puedes proporcionar incluye:

• Nombre de la empresa
• Dirección
• Nombre y dirección del propietario
• Estructura de la entidad
• Número de identificación de empleador (EIN) o número de Social Security del propietario
• Número de teléfono comercial y personal
• Dirección de correo electrónico

Probablemente conoces los detalles básicos de tu empresa de memoria, así que proporcionarlos no debería ser demasiado difícil.

Sector de mercado y detalles de la industria

El prestamista querrá saber qué vende tu negocio y en qué sector de mercado te encuentras. Conocer los aspectos básicos de tu empresa les ayuda a entender por qué necesitas financiación y cómo beneficiará a tu organización.

Espera preguntas sobre el tiempo que tu empresa lleva operando y tu base de clientes objetivo. Un prestamista también podría preguntar sobre las relaciones con proveedores, el inventario (si tienes alguno) y el número de empleados que tienes.

Típicamente, los detalles sobre las operaciones de tu empresa y el sector de mercado se incluyen en tu plan de negocios. El banco puede solicitar revisar tu plan de negocios, por lo que prepararlo antes de iniciar una solicitud de crédito es una buena idea. Tu plan de negocios no necesita ser la próxima gran novela americana; unas pocas páginas suelen ser suficientes para una organización en crecimiento.

Referencias comerciales

Algunos prestamistas incluirán un campo solicitando el nombre y la información de contacto de cualquier proveedor o vendedor con el que tu empresa haga negocios. Si tienes una relación existente con un proveedor —especialmente una que involucre una línea de crédito—, incluirla en tu solicitud de crédito puede demostrar la capacidad de tu empresa para mantenerse al día con los pagos.

Espera que la institución financiera solicite el nombre de tus proveedores, su dirección, un punto de contacto y números de teléfono. Ten en cuenta que no todos los proveedores reportan el historial de pagos de sus clientes a las agencias de informes de crédito, por lo que el prestamista podría necesitar contactarlos directamente para una referencia.

Estados financieros de la empresa

Es poco probable que un prestamista apruebe una solicitud de crédito si no cree que tu negocio pueda mantenerse al día con los pagos. Por lo tanto, querrán revisar los estados financieros de tu empresa para ver cuántos ingresos generas y si hay suficientes ingresos para respaldar los pagos continuos de la deuda. También evaluarán la deuda pendiente de tu negocio, como préstamos y tarjetas de crédito, para determinar si la empresa está sobreendeudada.

Algunos prestamistas pueden solicitar estados financieros auditados dependiendo del tamaño y la complejidad de tu solicitud de préstamo. Otras instituciones financieras pueden estar satisfechas con estados revisados por una firma de contabilidad local. También es posible que debas proporcionar proyecciones financieras y copias de tus declaraciones de impuestos comerciales recientes.

Cómo un prestamista utiliza un informe y puntaje de crédito en las solicitudes de préstamos comerciales

Una vez que finalices tu solicitud y envíes todos los documentos requeridos, el prestamista comenzará el proceso de evaluación. Se asegurará de que todos los detalles en tu solicitud sean precisos y podrá solicitar detalles adicionales si es necesario.

El prestamista obtendrá tu informe de crédito comercial (si existe) y podrá solicitar una copia de tu informe de crédito personal. Un informe de crédito comercial es similar a un informe de crédito al consumidor. Listará información de identificación sobre tu empresa, así como cuentas de crédito abiertas y cerradas de los últimos años e historial de pagos.

Junto con tu informe de crédito, el prestamista puede verificar tu puntaje de crédito comercial. El puntaje de crédito que utilice puede ser el modelo FICO Score o un modelo de puntuación diferente de su elección. Típicamente, cuanto mayor sea el puntaje de crédito de tu empresa, más probable será que recibas una aprobación y más favorables serán tus términos de crédito.

Un puntaje de crédito alto puede resultar en una aprobación automática con algunos prestamistas. Si tu solicitud requiere una revisión adicional, pasará al equipo de suscripción de la institución financiera, quienes realizarán una evaluación más detallada. El objetivo del suscriptor es determinar si el riesgo de emitir un préstamo vale la pena el retorno potencial para el prestamista. Si el suscriptor decide que el préstamo es demasiado arriesgado, puede proporcionarte un monto de préstamo menor o denegar la solicitud por completo.

Cómo manejar una denegación de crédito comercial

Una denegación de crédito comercial puede ser muy frustrante. Sin embargo, aún podrías obtener un préstamo a través de otro prestamista o solicitar una opción de financiación diferente que sea más adecuada para tu organización.

Comienza por entender las razones de la denegación. Es probable que recibas una carta breve indicando las razones básicas de la denegación, como una alta relación deuda-ingresos. Si la justificación no te parece clara, programa una cita con un especialista en préstamos para obtener una aclaración.

Luego, aborda cualquier problema que sea problemático para los prestamistas. Por ejemplo, si los clientes no te pagan lo suficientemente rápido como para cumplir con los estándares del prestamista, ajusta las políticas de cuentas por cobrar de tu empresa.

Si un puntaje de crédito bajo es el problema, toma medidas para mejorarlo. Aprende los factores que impactan tu puntaje de crédito, como demasiada deuda o pagos atrasados, y corrígelos.

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Cómo solicitar crédito impacta tu puntaje de crédito

La respuesta corta: Puede.

Solicitar un préstamo comercial o una tarjeta de crédito puede resultar en una consulta de crédito dura (hard pull) en tu informe de crédito, independientemente de si el prestamista te aprueba. La consulta dura puede disminuir tu puntaje de crédito en unos pocos puntos. Si tu puntaje de crédito cae en la categoría de crédito promedio o bajo, esos pocos puntos pueden marcar la diferencia en si otros prestamistas te aprobarán un préstamo.

Para minimizar el impacto de las consultas de crédito en tu informe de crédito personal o comercial, comprende los requisitos del prestamista antes de enviar una solicitud. Pregúntales qué requieren para la aprobación y qué puntaje de crédito suele calificar para un préstamo. Luego puedes solicitar a la agencia de informes de crédito al consumidor o comercial una copia de tu informe y puntaje de crédito para evaluar la probabilidad de obtener crédito. Si no cumples con los requisitos generales del prestamista, busca otras opciones para ver para qué otros productos de crédito podrías calificar.

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