Una LLC existe para crear una barrera legal entre tú y tu negocio. Pagar facturas de negocios desde una cuenta personal o dirigir los ingresos del negocio a una cuenta de cheques personal puede debilitar esa barrera. Una cuenta de cheques para negocios dedicada es uno de los primeros pasos para mantener las finanzas de una LLC separadas de tus finanzas personales.

¿Por qué una LLC necesita su propia cuenta de cheques para negocios?

Una LLC puede ayudar a proteger los activos personales de muchas deudas y demandas comerciales cuando el dueño mantiene el negocio legal y financieramente separado. Esa protección se llama el velo corporativo, y los tribunales pueden levantarlo si tratas la LLC como una extensión de tus finanzas personales. La mezcla de fondos es una razón común por la que los tribunales pueden ignorar la separación entre una LLC y su dueño.

Una cuenta de cheques para negocios separada hace cuatro cosas:

• Preserva el velo corporativo. Pagar los gastos del negocio desde una cuenta de negocios, y pagarte a ti mismo a través de un retiro de propietario limpio o de la nómina, mantiene intacta la separación legal.
• Agiliza la temporada de impuestos. Tu contador (o tú, en TurboTax) categoriza una cuenta de negocios en lugar de desenredar 14 meses de transacciones mezcladas.
• Crea un historial para el crédito. Los prestamistas, los suscriptores de la SBA e incluso el equipo de suscripción de Stripe, analizan los depósitos comerciales consistentes para medir los ingresos.
• Se ve profesional. Los clientes pagan las facturas a "Acme Consulting LLC", no a tu nombre personal en un cheque de Bank of America.

Una LLC debe mantener las finanzas del negocio y personales separadas para preservar la protección de responsabilidad que la estructura de la LLC proporciona. Para la mayoría de los nuevos dueños de LLC, separar el dinero del negocio y personal es la decisión bancaria que importa primero.

¿Qué debes buscar en una cuenta de cheques para negocios para una LLC?

Muchos dueños de LLC se quedan con el banco que tiene sus cuentas personales sin comparar alternativas. Compara las cuentas usando los factores que afectan la banca diaria de una LLC: tarifas, mínimos, integraciones, opciones de transferencia, depósitos en efectivo y seguro FDIC.

Tarifas y mínimos

Las cuentas de cheques para negocios tradicionales a menudo cobran entre $15 y $30 al mes, eximibles solo si mantienes entre $1,500 y $5,000 en la cuenta. Para una nueva LLC que genera $4,000 al mes, esa tarifa es dinero real. Busca cuentas sin tarifa mensual y sin saldo mínimo. Luego, revisa los límites de transacciones. Algunas cuentas comercializadas como "sin tarifas" te limitan a 100 o 200 transacciones por mes y cobran por transacción después de eso.

Integraciones

Tu cuenta de cheques debe conectarse de forma limpia a las herramientas por las que ya pagas. Como mínimo, eso significa Stripe, Shopify, Square, QuickBooks y Xero. Una integración nativa sincroniza las transacciones automáticamente. Un banco que solo ofrece conexiones Plaid funcionará, pero espera avisos ocasionales para volver a conectarte.

Transferencias bancarias (wires), ACH y depósito móvil

Las transferencias bancarias entrantes en muchos proveedores se ofrecen sin cargo. Las transferencias bancarias salientes suelen costar entre $15 y $25. Las transferencias ACH deben liquidarse en uno a tres días hábiles, y el depósito de cheques móvil debe ser estándar. Si envías transferencias internacionales con frecuencia, pregunta tanto por la tasa como por la tarifa, porque varían mucho.

Depósitos en efectivo

Este es el factor decisivo más común para las cuentas de cheques para negocios en línea. Las plataformas solo en línea generalmente no aceptan depósitos en efectivo. Si tu LLC es un carrito de café, un salón de belleza o un contratista al que se le paga en efectivo, necesitas una configuración híbrida o un banco físico. Sé honesto sobre tu volumen de efectivo antes de solicitar.

Cómo se mantienen tus fondos

Confirma que la cuenta está asegurada por la FDIC hasta $250,000. Muchas fintechs se asocian con un banco patrocinador para proporcionar seguro FDIC. Esa configuración es común, pero debes saber el nombre del banco patrocinador y el límite de cobertura.

¿Qué documentos necesitas para abrir una cuenta de cheques de negocios para LLC?

La mayoría de los bancos requieren un EIN, los Articles of Organization y una identificación emitida por el gobierno para abrir una cuenta de cheques de negocios para una LLC. Reúne estos documentos antes de iniciar la solicitud:

• Carta de confirmación del EIN (CP 575 o 147C) del IRS. Las LLC de un solo miembro que tributan como entidades ignoradas a veces pueden usar un SSN, pero la mayoría de los bancos aún quieren un EIN. Obtener uno del IRS es gratis y toma unos 15 minutos en línea.
• Articles of Organization. Este es el documento que presentaste en tu estado para formar la LLC. Algunos estados lo llaman Certificate of Formation o Certificate of Organization.
• LLC Operating Agreement. Requerido para LLC de varios miembros en casi todos los bancos. Las LLC de un solo miembro pueden no necesitarlo, pero tenerlo acelera la solicitud.
• Identificación con foto emitida por el gobierno para cada propietario beneficiario, es decir, cualquier persona que posea el 25% o más de la LLC. Los bancos suelen recopilar información sobre la propiedad beneficiaria, incluida la información de las personas que poseen el 25% o más de la LLC, como parte de los requisitos de diligencia debida del cliente.
• Dirección comercial. Una dirección física, no un apartado postal. Una dirección particular está bien para LLCs con sede en casa.
• Licencia comercial, si tu estado o ciudad requiere una para tu industria.

Si tu LLC se formó en un estado diferente al de tu operación, ten listos también tus documentos de calificación extranjera.

¿Cómo abres una cuenta de cheques para tu LLC?

El orden suele importar para las LLC: primero, forma la LLC, luego obtén un EIN y después solicita una cuenta de cheques para negocios. Algunos bancos pueden aceptar un SSN para una LLC de un solo miembro, pero un EIN es más claro y se solicita con más frecuencia.

1. Forma tu LLC con tu estado. Presenta los Articles of Organization a través del sitio web de tu Secretary of State. Las tarifas oscilan entre $50 y $500, según el estado. Espera la confirmación, que suele tardar unos días hábiles y a veces llega el mismo día.
2. Obtén un EIN del IRS. Solicítalo en IRS.gov. Es gratis, toma unos 15 minutos y obtienes el número de inmediato. Ten cuidado con los sitios de terceros que cobran $200 por hacer esto por ti.
3. Reúne los documentos. Articles of Organization, carta del EIN, operating agreement, identificaciones de todos los beneficial owners.
4. Solicita en línea. Las plataformas de cuentas de cheques para negocios en línea, incluyendo Novo, permiten a muchos solicitantes completar la solicitud en minutos. El tiempo de aprobación depende del proveedor y de si tus documentos pueden verificarse. Los bancos tradicionales pueden requerir una visita a la sucursal.
5. Fondea la cuenta. La mayoría de las cuentas en línea te permiten fondear la cuenta electrónicamente después de la aprobación, comúnmente mediante transferencia ACH u otro método de fondeo vinculado.
6. Conecta tus herramientas. Integra Stripe, Shopify, QuickBooks y cualquier herramienta de nómina para que las transacciones se sincronicen desde el primer día.

¿En qué se diferencia la banca para las LLC de un solo miembro y las de varios miembros?

El IRS trata estos dos tipos de LLC de manera diferente, y los bancos hacen preguntas ligeramente distintas para cada uno.

LLC de un solo miembro

Por defecto, una LLC de un solo miembro es una "disregarded entity" para fines de impuestos federales, lo que significa que los ingresos se transfieren a tu declaración personal en el Schedule C. Aun así, necesitas una cuenta bancaria separada para preservar la protección de responsabilidad. La mayoría de los bancos abrirán la cuenta usando tu EIN. Algunos aceptarán tu SSN si no has elegido un EIN, aunque usar un EIN es más claro y evita poner tu SSN en los W-9 de los proveedores.

LLC de varios miembros

Las LLC de varios miembros presentan el Form 1065 como sociedades por defecto. Los bancos te pedirán:

• El operating agreement, que detalla los porcentajes de propiedad y la autoridad para firmar
• Información de beneficial ownership para cualquier miembro que posea el 25% o más
• Una lista de firmantes autorizados, ya que varios miembros pueden necesitar acceso a las transacciones

Las LLC de varios miembros suelen necesitar un operating agreement para abrir una cuenta de cheques para negocios. Si formaste la LLC sin uno, lo cual es común en las presentaciones DIY, redacta uno antes de solicitarla. Las plantillas de la bar association de tu estado o de LegalZoom son puntos de partida aceptables.

El acceso compartido también importa más aquí. Busca una cuenta que te permita añadir miembros del equipo con permisos limitados, o al menos emitir varias tarjetas de débito.

¿Es Novo Business Checking una buena opción para las LLC?

Novo es una plataforma fintech de cuentas de cheques para negocios diseñada para pequeñas empresas y propietarios de LLC que gestionan la mayor parte de sus operaciones en línea. Novo Platform Inc. ("Novo") es una fintech, no un banco. Los servicios bancarios son proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Member FDIC. La elegibilidad está sujeta a la determinación final de Novo.

Esto es lo que obtienes:

• Sin tarifas mensuales ni saldo mínimo. Novo no cobra tarifas mensuales y no tiene requisitos de saldo mínimo para las cuentas de cheques para negocios.
• Transferencias entrantes sin costo y reembolsos ilimitados de tarifas de cajero automático. Novo ofrece transferencias entrantes gratuitas y reembolsos ilimitados de tarifas de cajero automático en su cuenta de cheques para negocios.
• Integraciones directas. Novo se integra directamente con Stripe, Shopify, Square, QuickBooks y Xero, para que los pagos y gastos se sincronicen sin entrada manual.
• Solicitud en línea rápida. Según datos internos de Novo, la solicitud en línea de cuenta de cheques para negocios de Novo se puede completar típicamente en unos 10 minutos cuando el solicitante tiene listos un EIN, documentos de formación y una identificación emitida por el gobierno.
• Facturación integrada. Envía facturas, acepta pagos ACH y con tarjeta, y dirige los depósitos directamente a tu cuenta Novo.

Un punto a considerar de antemano: Novo no acepta depósitos en efectivo. Si tu LLC acepta efectivo regularmente, usa una cuenta de negocios que admita depósitos en efectivo o combina Novo con una cuenta de negocios local para el manejo de efectivo. Para las LLC que operan principalmente en línea, como agencias, vendedores de e-commerce, consultores, empresas de software y creadores, la falta de depósitos en efectivo puede no ser una limitación.

¿Qué errores al elegir una cuenta de cheques para negocios deberían evitar los propietarios de LLC?

Mezclar gastos personales y de negocios

Mezclar gastos personales y de negocios es la forma más rápida de debilitar tu protección de responsabilidad. Incluso pequeñas compras, como pagar Slack con tu tarjeta personal o un Uber para una reunión con un cliente de forma personal, pueden crear la apariencia de confusión de fondos. Consigue la tarjeta de negocios y úsala para todo lo relacionado con tu empresa, luego reembolsate a través de un retiro documentado del propietario.

Elegir una cuenta con tarifas que se comen los márgenes en las etapas iniciales

Una tarifa mensual de $25 más un sobregiro de $35 suman $360 al año antes de que emitas un solo cheque. Para una LLC de $50,000 en su primer año, eso es un margen real. Una tarifa mensual de $0 puede ser una buena opción si la cuenta aún te ofrece los límites de transacción, las integraciones y el soporte que tu LLC necesita. Compara esas características antes de elegir.

Omitir el acuerdo operativo

Las LLC de varios miembros sin un acuerdo operativo se quedan estancadas en la etapa de solicitud. Incluso las LLC de un solo miembro se benefician de tener uno archivado porque documenta tu estructura de gestión y apoya la separación financiera.

Ignorar las integraciones y llevar la contabilidad a mano

Si tu banco no se conecta a QuickBooks o Xero, tú (o tu contador) pasarás una hora a la semana conciliando. Eso son más de 50 horas al año. Elige una cuenta con integración contable nativa desde el primer día.

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar una cuenta de cheques personal para mi LLC?

Puedes hacerlo, pero no deberías. Manejar las finanzas de una LLC a través de una cuenta personal debilita la protección de responsabilidad que es la razón principal para formar una LLC en primer lugar. Si un acreedor o demandante puede demostrar que usaste la cuenta de la LLC para gastos personales, un tribunal podría ignorar la separación entre la LLC y tus activos personales.

¿Necesito un EIN para abrir una cuenta de cheques de negocios para una LLC?

Casi siempre, sí. Algunos bancos aceptarán el SSN de una LLC de un solo miembro, pero la mayoría requiere un EIN. El IRS emite los EIN de forma gratuita en aproximadamente 15 minutos en IRS.gov. Para la mayoría de los propietarios de LLC, obtener un EIN antes de solicitar es la opción más sencilla y segura.

¿Cuánto tiempo se tarda en abrir una cuenta de cheques de negocios para una LLC?

Las solicitudes de cuentas de cheques de negocios en línea suelen tardar entre 10 y 15 minutos en completarse. La aprobación puede ser instantánea, el mismo día o en unos pocos días hábiles, dependiendo del proveedor y de la claridad de tus documentos. Los bancos tradicionales que requieren una visita a una sucursal pueden tardar una semana o más.

¿Puede una LLC de un solo miembro abrir una cuenta de cheques de negocios en línea?

Sí. La mayoría de las plataformas de cuentas de cheques de negocios en línea, incluyendo Novo, admiten LLC de un solo miembro. Necesitarás tu EIN, los Artículos de Organización y una identificación emitida por el gobierno. La solicitud es la misma que para las LLC de varios miembros, solo que con un único propietario beneficiario.

¿Acepta Novo depósitos en efectivo para cuentas de LLC?

No. Novo no acepta depósitos en efectivo. Esto funciona bien para negocios en línea, agencias, vendedores de e-commerce y consultores. Si tu LLC maneja más que efectivo incidental, un banco con sucursal o depósito en efectivo en cajero automático es una mejor opción, o puedes usar una configuración híbrida con un banco local para efectivo y Novo para todo lo demás.

¿Está Novo asegurado por la FDIC?

Sí. Los depósitos de las cuentas de cheques de negocios de Novo se mantienen en el banco asociado de Novo, Middlesex Federal Savings, F.A., y están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante. Los depósitos están asegurados hasta $250,000 a través de nuestro banco asociado, Middlesex Federal Savings, Member FDIC.

¿Qué pasa si mi LLC es nueva y aún no tiene ingresos?

Muchos bancos y plataformas de cuentas de cheques de negocios permiten que las LLC sin ingresos previos soliciten si tienen documentos de formación, un EIN y una identificación del propietario. Abre la cuenta antes de recibir tu primer pago para que el primer dólar de ingresos llegue al lugar correcto.

Avisos legales

Novo Platform Inc. ("Novo") es una empresa de tecnología financiera (fintech), no un banco. Servicios bancarios proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Miembro de la FDIC. La elegibilidad está sujeta a la determinación final de Novo.

Los depósitos están asegurados hasta $250,000 a través de nuestro banco asociado, Middlesex Federal Savings, Miembro de la FDIC.

Novo Platform Inc. ("Novo") se esfuerza por proporcionar información precisa, pero no puede garantizar que este contenido sea correcto, completo o esté actualizado. Esta página tiene fines informativos únicamente y no constituye asesoramiento financiero o legal ni un respaldo de productos o servicios de terceros. Todos los productos y servicios se presentan sin garantía. Novo Platform Inc. no proporciona ningún tipo de asesoramiento financiero o legal, y usted debe consultar a sus propios asesores financieros, legales o fiscales.