Si diriges una RIA individual o una práctica de planificación basada únicamente en honorarios, tus necesidades bancarias no se parecen en nada a las de una tienda minorista. La mayoría de los planificadores basados únicamente en honorarios rara vez aceptan efectivo y puede que no necesiten acceso regular a una sucursal. Lo que necesitas es una plataforma bancaria para negocios que mantenga limpios los ingresos por honorarios de planificación, pague tu pila tecnológica a tiempo y le entregue a tu CPA un rastro fácil de auditar al final del año.

Novo es una fintech, no un banco; los servicios bancarios son proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Miembro de la FDIC.

Lo que los planificadores financieros independientes necesitan de un banco para negocios

Una cuenta de negocios existe para proporcionar separación y previsibilidad. Algunas cosas importan más que el resto:

Clara separación del dinero personal. Manejar los honorarios de planificación a través de tu cuenta personal hace que la temporada de impuestos sea más lenta y una revisión de cumplimiento más difícil. La SBA recomienda específicamente una cuenta de negocios dedicada para que los ingresos y gastos permanezcan en un solo lugar.

Para una mirada más profunda sobre dónde están los límites, consulta nuestra guía sobre cuentas de negocios vs. personales.

Precios predecibles. Los ingresos de planificación son irregulares. Facturas a algunos clientes trimestralmente, a otros al inicio del compromiso, y a otros por suscripción. Una tarifa de mantenimiento mensual o una regla de saldo mínimo te penaliza en los meses lentos. Busca que no haya ninguna de las dos.

Integraciones con lo que ya usas. Una práctica individual generalmente funciona con QuickBooks o Xero para la contabilidad, Stripe para pagos con tarjeta, y una pila de planificación financiera (eMoney, RightCapital, MoneyGuidePro) más un CRM (Redtail, Wealthbox). Tu plataforma bancaria para negocios debería enviar las transacciones a esa pila sin un ritual de exportación mensual.

Capacidad de ACH y transferencias bancarias. Enviarás ACH o transferencias bancarias a tu regulador estatal de valores, a tu aseguradora de E&O, a tu consultor de cumplimiento y, ocasionalmente, al equipo de facturación de tu custodio. Un ACH confiable y de bajo costo importa más que las "transferencias bancarias gratuitas" para la mayoría de los planificadores.

Proceso de incorporación que entiende las LLC y S-corps. La mayoría de los planificadores independientes operan como una entidad registrada: LLC de un solo miembro, LLC de varios miembros o S-corp. El flujo de apertura de cuenta debería solicitar tu carta de EIN y documentos de formación y no redirigirte a una solicitud personal. Se requiere un EIN para la mayoría de las LLC y corporaciones, y es lo que el banco detrás de tu cuenta te pedirá cuando abras una cuenta de negocios para LLC .

Por qué Novo es ideal para planificadores financieros independientes

Novo está diseñado para pequeñas empresas que operan con software en lugar de tiendas físicas. Esto describe la mayoría de las prácticas de planificación individuales. Novo es una fintech, no un banco; los servicios bancarios son proporcionados por Middlesex Federal Savings, F.A., Miembro de la FDIC.

• Sin tarifa mensual, sin saldo mínimo. Novo tiene una tarifa de mantenimiento mensual de $0 y no requiere un saldo mínimo, lo que ayuda cuando los ingresos de planificación varían por trimestre.

• Transferencias ACH para recibir pagos de anticipos y pagar a proveedores.
• Integraciones nativas con Stripe, Shopify, QuickBooks y Xero cubren las herramientas de pago y contabilidad que muchos planificadores individuales ya utilizan.

• Novo Reserves te permiten apartar fondos dentro de tu cuenta de negocios Novo Business Checking en compartimentos etiquetados para impuestos estimados trimestrales, renovación de E&O y renovaciones anuales de la pila tecnológica. Los planificadores autónomos generalmente tienen que pagar impuestos federales estimados trimestrales cuando esperan deber $1,000 o más, por lo que una Reserve dedicada simplifica esos pagos trimestrales.

Reserves funcionan como subcuentas de negocio dentro de una cuenta operativa.

• Depósitos asegurados por la FDIC. Los depósitos de Novo se mantienen en Middlesex Federal Savings y están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de titularidad.

• Disponible para propietarios únicos, single-member LLCs, multi-member LLCs, S-corps y C-corps, lo que cubre los tipos de entidades comunes para planificadores independientes.

Una desventaja honesta a mencionar de antemano: Novo no acepta depósitos en efectivo. Para un planificador que solo cobra honorarios y factura por ACH, tarjeta o cheque, esto no suele ser un problema. Si un cliente ocasionalmente te entrega efectivo, necesitarás una solución alternativa (una cuenta separada que acepte efectivo, por ejemplo), y debes saberlo de antemano.

Cómo los planificadores suelen usar una cuenta Novo en el día a día

El ritmo diario de una práctica de planificación individual se adapta a un pequeño número de flujos bancarios:

Recibir pagos. Envía a tus clientes un enlace de pago de Stripe para pagos con tarjeta, o factura a través de QuickBooks con ACH habilitado. Ambos dirigen los fondos a tu cuenta Novo sin una transferencia manual. La integración de Stripe de Novo permite a los planificadores financieros independientes aceptar pagos con tarjeta por honorarios de planificación y dirigir las ganancias a su cuenta Novo business checking.

Pagar la pila tecnológica. Las suscripciones recurrentes a eMoney o RightCapital, tu CRM (Redtail o Wealthbox), tu proveedor de cumplimiento, tu servicio de presentación del Form ADV, tu proveedor de alojamiento web y tu herramienta de programación, todas salen de una cuenta operativa mediante tarjeta o ACH. Consulta nuestra guía sobre pagos comerciales recurrentes para saber cómo organizarlos de forma predecible.

Apartar impuestos y costos fijos. Mueve un porcentaje de cada depósito de honorarios de planificación a una Reserve etiquetada como "impuesto estimado del 1er trimestre", "2do trimestre", "prima de E&O" y "renovación tecnológica anual". Cuando llegue la fecha de vencimiento de la factura, el dinero ya estará apartado y no tendrás que apurarte para moverlo desde una cuenta de ahorros personal.

Enviar ACH y transferencias bancarias a reguladores y aseguradoras. Las tarifas de registro estatal a tu división de valores, las renovaciones anuales a tu aseguradora de E&O y los pagos relacionados con CRD a través de tu proveedor de cumplimiento, todos se procesan a través de la misma cuenta.

Contabilidad de fin de año. Exporta las transacciones a QuickBooks o Xero, o entrega a tu CPA un estado de cuenta descargable. Debido a que todo pasó por una sola cuenta, la conciliación de fin de año es sencilla.

¿Qué registros de cumplimiento debe respaldar una cuenta operativa de RIA?

Los asesores de inversiones registrados ante la SEC deben mantener libros y registros veraces, precisos y actualizados según la Regla 204-2 de la SEC, parte de la Ley de Asesores de Inversión de 1940. Los asesores registrados a nivel estatal deben verificar las reglas de libros y registros del estado donde están registrados, y los asesores de cualquier tamaño deben consultar a su propio asesor de cumplimiento sobre lo que aplica a su firma.

Una cuenta bancaria empresarial dedicada puede respaldar el mantenimiento de registros operativos que tu empresa necesita llevar. Cada tarifa recibida, cada suscripción pagada y cada pago a reguladores se encuentra en un solo lugar, descargable como PDF o CSV.

La mayoría de los planificadores independientes solo cobran honorarios y no custodian activos de clientes. Eso significa que tu exposición al cumplimiento en el lado bancario se trata de las operaciones de la empresa, no del dinero del cliente. El estándar de mantenimiento de registros sigue siendo real, y los examinadores querrán ver libros limpios cuando se presenten.

Pasos prácticos:

1. Abre la cuenta empresarial a nombre legal de la empresa usando su EIN.
2. Guarda tus documentos de constitución y la carta del EIN en la misma carpeta que tu Form ADV y manual de cumplimiento.
3. Dirige cada tarifa de planificación a través de la cuenta operativa. Nada de Zelle de clientes a tu cuenta personal.
4. Descarga los estados de cuenta trimestrales y guárdalos junto con tu archivo de libros y registros.
5. Cuando tu CPA o consultor de cumplimiento solicite detalles de transacciones, expórtalos directamente desde Novo.

¿Necesita un planificador financiero tanto un custodio como un banco empresarial?

Sí, y ambos cumplen funciones muy diferentes.

Un custodio calificado mantiene los activos de inversión de los clientes. Esa es una función de custodia regulada, y no es algo que una cuenta de cheques empresarial haga o deba hacer. Según la Regla 206(4)-2 de la SEC, los asesores con custodia de fondos o valores de clientes generalmente deben mantener esos activos con un custodio calificado.

Muchas RIA utilizan plataformas de custodia o relaciones de corretaje institucional para esta función, mientras que Novo solo guarda los fondos operativos propios de la empresa.

Una cuenta operativa de Novo guarda el dinero propio de la empresa. Entran las tarifas de planificación. Salen las suscripciones de software, las primas de E&O y tus propios retiros o nómina.

La configuración estándar para una RIA individual se ve así:

• El Custodian guarda las cuentas de los clientes y ejecuta las operaciones.
• El Custodian debita las tarifas AUM de las cuentas de los clientes según tu calendario y las transfiere a la cuenta operativa de tu empresa por ACH.
• Novo recibe esas transferencias de AUM más cualquier tarifa de planificación facturada directamente.
• Novo paga cada costo operativo de la empresa.

Novo es una fintech, no una casa de bolsa, no un custodian y no una institución fiduciaria. Es una plataforma de banca empresarial que puede funcionar junto al qualified custodian que guarda los activos de los clientes.

Cómo abrir una cuenta Novo como planificador financiero

La mayoría de los planificadores completan la solicitud en una sola sesión. Necesitarás:

• Tu carta de EIN del IRS (o tu SSN si eres un propietario único sin EIN).
• Documentos de constitución, como los Articles of Organization para una LLC, los Articles of Incorporation para una corporación o un registro de DBA.
• Una identificación con foto emitida por el gobierno para cada propietario beneficiario y cualquier persona de control.
• Tu dirección comercial y código NAICS. El código 523930 (Investment Advice) es el adecuado para una práctica de planificación.

Para una lista de verificación de documentos completa que cubre casos especiales, consulta los business checking account requirements. Solicita en línea en novo.co. Durante el registro, describe tu modelo de negocio con precisión, como planificación solo por honorarios, planificación por hora, planificación por proyecto o asesoramiento basado en AUM. Una vez que estés aprobado:

1. Conecta Stripe si planeas aceptar pagos con tarjeta.
2. Vincula QuickBooks o Xero para que las transacciones se sincronicen automáticamente.
3. Configura Reserves para impuestos trimestrales, E&O y cualquier renovación anual.
4. Actualiza tu Form ADV y cualquier factura para clientes con los nuevos detalles de la cuenta.

Plantilla de instrucciones de pago para clientes lista para copiar

Envía esto a un nuevo cliente junto con tu carta de compromiso para que las tarifas de planificación lleguen a la cuenta correcta desde el primer día:

Payment instructions — [Firm Name, LLC]

For ACH or wire:
  Beneficiary: [Firm Legal Name, LLC]
  Bank: Middlesex Federal Savings (via Novo)
  Routing number: [your Novo routing number]
  Account number: [your Novo account number]
  Reference: [Client Last Name] — [Engagement Type]

For card payment:
  Use the Stripe link included in your invoice email.
  Card processing fees are set by Stripe and vary by transaction type.

For check:
  Payable to: [Firm Legal Name, LLC]
  Mail to: [Firm mailing address]

Questions on billing: [billing email or phone]

Usa la plantilla como punto de partida en tu propio editor de documentos. Evita pegar números de ruta o de cuenta reales en herramientas de IA públicas, ya que cualquier cosa que ingreses allí puede escapar de tu control.

Preguntas frecuentes

¿Puede una RIA individual usar Novo como su cuenta operativa de la empresa?

Sí. Una RIA individual puede usar Novo como la cuenta operativa de la empresa para recibir tarifas de planificación, pagar facturas de software y proveedores, y financiar retiros del propietario. Novo es una cuenta operativa empresarial para el dinero propio de una firma de planificación financiera; no es una casa de bolsa, institución fiduciaria o qualified custodian para los activos de los clientes, los cuales deben permanecer con un qualified custodian.

¿Está Novo asegurado por la FDIC y por qué banco?

Los depósitos de Novo se mantienen en Middlesex Federal Savings, F.A., un banco de ahorros con estatuto federal y Member FDIC, y están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de propiedad.

¿Funciona Novo con propietarios únicos así como con LLCs y S-corps?

Sí. Las cuentas empresariales de Novo están disponibles para propietarios únicos con sede en EE. UU., LLCs de un solo miembro, LLCs de varios miembros, S-corps y C-corps, lo que cubre los tipos de entidades comunes utilizados por los planificadores independientes.

¿Puedo aceptar tarifas de planificación de clientes con tarjeta de crédito o débito?

Sí. La integración de Stripe de Novo te permite aceptar pagos con tarjeta para tarifas de planificación y dirigir los ingresos a tu cuenta Novo. Las tarifas de procesamiento de tarjetas son establecidas por Stripe y varían según el tipo de transacción.

¿Qué pasa si un cliente me paga con cheque o en efectivo?

Los cheques se pueden depositar a través de la aplicación móvil de Novo o por correo. Novo no acepta depósitos en efectivo. Si los pagos en efectivo son inevitables, usa una cuenta separada que acepte efectivo, o confirma las reglas actuales de Novo para depósitos de cheques y money orders antes de aceptar ese método de pago.

¿Todavía necesito un custodian separado si uso Novo?

Sí. Novo guarda los fondos operativos de tu empresa. Un qualified custodian guarda los activos de inversión de los clientes. Las dos son funciones regulatorias distintas, y cada RIA que gestiona carteras de clientes necesita un qualified custodian independientemente del proveedor de cuenta operativa que utilice.

¿Funcionará Novo con mi configuración de QuickBooks o Xero?

Sí. Novo se integra directamente con QuickBooks y Xero, y las transacciones se sincronizan automáticamente una vez que conectas las cuentas. Tu contador o CPA puede categorizar y conciliar sin una exportación manual de CSV cada mes.

¿Listo para abrir una cuenta? Inicia la solicitud en novo.co. La mayoría de los planificadores independientes terminan en una sola sesión con su carta de EIN y documentos de constitución a mano.